Metodologie tohoto testu byla připravena serverem www.bankovnipoplatky.com, který provedl vyhodnocení. Pro realizaci aktuálního testu byli využiti mystery shoppeři ze sítě agentury MindBridge, kteří sbírali informace v průběhu měsíců dubna až června 2014. Celkově mystery shoppeři navštívili 14 bank. I v tomto druhém čtvrtletí roku 2014 byl využit stejný profil mystery shopperů jako ve druhém kvartále roku 2013. To nám kromě samotných výsledků za další období umožnilo i meziroční srovnání.
Profil mystery shoppera pro testování v 2Q 2014:
Pohlaví: muž
Věk: 26 – 32 let
Čistý příjem: 20.000 – 30.000 Kč
Dosažené vzdělání: VŠ
Velikost místa bydliště: nedefinováno
Rodinný stav: svobodný
Počet vyživovaných dětí: bezdětný
Délka a typ zaměstnaneckého poměru: zaměstnanec na dobu neurčitou, (vždy nad 3 měsíce, nikdy ve zkušební době)
Bez negativního záznamu v registru dlužníků.
Není klientem banky, u které žádá o půjčku.
Klient nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.
Základní výsledky reality testu:
• V tomto kole se výrazně zvýšil počet bank, ve kterých klient dostal standardní předsmluvní nabídku. Zatímco v prvním čtvrtletí šlo jen o 6 bank, nyní jejich počet stoupl na 10. Náhradní vytištěný dokument poskytly klientovi Equa bank, GE Money Bank, Raiffeisenbank a UniCredit Bank.
• Po dotazech klientů bylo všem sděleno, že jde o finální parametry půjčky, tzn., že předložená nabídka není odlišná od parametrů, které budou uvedeny v konečné úvěrové smlouvě.
• V průběžném pořadí za dosavadních sedm kol vede Air Bank před Equa Bank a mBank. Pořadí naopak uzavírají a jako dlouhodobě nejdražší vychází GE Money Bank (v aktuálním kvartále došlo k posunu nahoru), ČSOB a Česká spořitelna.
• V pořadí za dosavadních sedm kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank před Equa Bank, mBank a Raiffeisenbank. Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu dlouhodobě nabízí UniCredit Bank (v aktuálním čtvrtletí došlo k výraznému zlepšení – rozdíl mezi úrokem a RPSN jen 2,3 procentního bodu, banka například zrušila poplatek za vedení úvěrového účtu ve výši 150 Kč měsíčně).
Výsledky 7. kola (duben ažčerven 2014)
• Zatímco v předchozím kole se na první příčce umístily 3 banky, aktuálně prvenství (tedy půjčku s reálně nabídnutou nejnižší hodnotou RPSN) obhájily Air Bank a mBank (10,4 %). Na třetí příčce se umístila Equa bank (11, 5 %).
• Hned trojice bank naopak poskytla reálnou nabídkou s hodnotou RPSN 25 % a více – LBBW Bank (25 %), Zuno Bank (26,8 %) a ČSOB (28 %). Zuno Bank opět doplatila na cenovou politiku znevýhodňující půjčky do 50 000 Kč včetně (poznámka: v případě Zuno Bank odráží vysoká RPSN cenovou politiku banky, která nabízí klientům výhodnější půjčky až u částek nad 50.000 Kč, tedy od 50.001 Kč. To se změnilo v průběhu května, od kdy se banka vrátila k původnímu schématu a u nás se to projeví v dalším kvartále).
• Rozdíl mezi nabídkou s nejvyšší a naopak nejnižší hodnotou RPSN dosáhl v tomto kole 17,7 procentních bodů. To je dosud druhý největší rozdíl (větší nalezneme pouze ve výsledcích 2Q 2013 – 18,8 procentních bodů). Při půjčce 50 000 Kč by tak klient za 5 let splácení u nejdražší nabídky celkově zaplatil o 28 747 Kč více, než pokud by využil nejlevnější nabídky.
• Nejmenší rozdíl mezi hodnotou úrokové sazby a RPSN byl tradičně u bank s nulovými poplatky. V šesti případech byl rozdíl nižší než 1 procentní bod (nejmenší u Air Bank a mBank – 0,5 % procentního bodu), u dalších tří bank se pak vtěsná pod hranici 2 procentních bodů. Na začátku celého reality testu se přitom pod 1 % nebo 2 % hranici dostala jen čtveřice bank.
• Hned 9 bank poskytlo reálnou nabídku shodnou s údaji úvěrové kalkulačky na webech bank. U tří bank byla reálná sazba vyšší. U dvou bank se klient dostal paradoxně na nižší sazbu (Česká spořitelna a Raiffeisenbank).
• Banky již tradičně spustily akce slibující odměnu za řádné splácení. Na tento benefit vsadily GE Money Bank, Raiffeisenbank a UniCredit Bank. Standardní součástí produktu je pak v případě Air Bank a Sberbank. Obě banky také do nabídky uvedly, na jakou hodnotu klesne RPSN po uplatnění odměny za řádné splácení. V nabídce Raiffeisenbank je pak alespoň rukou dopsaná zmínka o výši bonusu. Naopak GE Money Bank a UniCredit Bank tento benefit v nabídce pro klienta nikde nezmiňuje.
• V květnu přišla také Poštovní spořitelna se speciální akcí – zákazníkům slibuje, že v druhé polovině splácení nebudou hradit žádné úroky. Vzhledem k tomu, že nabídka byla získána v dubnu, výše popsaný benefit není v nabídce uveden.
• Při srovnání výsledků z 2Q 2013 a 2Q 2014 (v obou případech výzkumná agentura vyslala do bank mystery shoppery se shodným profilem) nejvíce snížila nabídnutou hodnotu RPSN – Česká spořitelna (o 8,2 procentních bodů) a GE Money Bank (o 10,8 procentních bodů). Nejvíce si naopak pohoršily ČSOB (hodnota RPSN stoupla o 5,8 procentních bodů), LBBW Bank (zhoršení o 12,5 % procentního bodu) a z výše uvedených důvodů také Zuno Bank (15,3 procentních bodů).
Závěr z hlediska meziročního srovnání 2Q 2013/ 2Q 2014:
„V meziročním srovnání, které můžeme prezentovat vzhledem ke sledování stejného profilu cílové skupiny klientů ve stejném období, došlo k mírnému zvýšení průměrné RPSN o 0,17 procentního bodu a to i přesto, že průměrná úroková sazba vzrostla o více než 1 procentní bod. Z toho jasně vyplývá závěr stejný jako v 1Q 2014 a to, že banky pokračují v rušení různých poplatků, které jsou na úvěry navázány“, vysvětluje Patrik Nacher z www.bankovnipoplatky.com.
Tabulka 1: Aktuální výsledky za 2 q. 2014
|
7. kolo reality testu půjček |
||||
|
Sazba z webu* |
Úroková sazba |
RPSN |
Pořadí dle RPSN |
|
|
Air Bank |
9,9% |
9,9% |
10,4% |
1. |
|
mBank |
9,9% |
9,9% |
10,4% |
1. |
|
Equa bank |
10,9% |
10,9% |
11,5% |
3. |
|
Sberbank |
11,8% |
11,8% |
12,7% |
4. |
|
Citibank |
13,0% |
13,0% |
13,8% |
5. |
|
Česká spořitelna |
18,8% |
12,9% |
14,4% |
6. |
|
UniCredit Bank |
12,4% |
12,4% |
14,7% |
7. |
|
Raiffeisenbank |
14,9% |
13,9% |
14,8% |
8. |
|
Komerční banka |
10,5% |
15,9% |
17,1% |
9. |
|
GE Money Bank |
13,6% |
13,6% |
17,3% |
10. |
|
Poštovní spořitelna |
18,9% |
18,9% |
20,6% |
11. |
|
LBBW Bank |
14,9% |
20,0% |
25,0% |
12. |
|
Zuno Bank |
23,9% |
23,9% |
26,8% |
13. |
|
ČSOB |
15,9% |
22,9% |
28,0% |
14. |
Průměrný úrok a RPSN 14,99% 16,96%
*Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
Tabulka 2: Výsledky za II. q. 2013
|
Air Bank |
8,9% |
8,9% |
9,3% |
|
Zuno Bank |
6,9% |
10,9% |
11,5% |
|
Sberbank |
11,7% |
11,7% |
12,3% |
|
LBBW Bank |
14,9% |
9,0% |
12,6% |
|
Raiffeisenbank |
14,9% |
11,9% |
12,6% |
|
Citibank |
14,0% |
14,0% |
14,9% |
|
Komerční banka |
13,5% |
14,0% |
17,0% |
|
UniCredit Bank |
13,4% |
9,9% |
17,8% |
|
Poštovní spořitelna |
18,9% |
18,9% |
20,6% |
|
ČSOB |
8,9% |
15,9% |
22,2% |
|
Česká spořitelna |
17,3% |
19,8% |
22,6% |
|
GE Money Bank |
19,0% |
22,8% |
28,1% |
Průměrný úrok a RPSN 13,98% 16,79%
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
*Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank
Graf 1
V pořadí za dosavadních sedm kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank (průměrný rozdíl 0,4 procentního bodu) před Equa Bank (0,5 procentního bodu) a mBank s Raiffeisenbank (obě 0,8 procentního bodu). Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu nabízí UniCredit Bank (průměrný rozdíl 7,9 procentního bodu).
Graf 2
zdroj: www.bankovnipoplatky.com
