Zachování současného, nepříznivého stavu je pro budoucnost trhu životního pojištění velkým hazardem. Prostředí, které není regulováno, se vyvíjí zásluhou společností MLM (multi-level marketingu) směrem k maximalizaci zisku. Tyto společnosti by držely v šachu jak samotné pojišťovny, jako poskytovatele pojištění, tak klienty, kteří za standardních podmínek nemají možnost využít přímou distribuci pojišťoven bez prostředníka.
To by s sebou přineslo zásadní zvýšení nespokojenosti samotných klientů a v konečném důsledku se může trh životního pojištění zhroutit. Pokud tedy nezačne fungovat regulace, která bude připravená a efektivní, začne se trh samoregulovat. Samoregulace přitom bude spočívat v poklesu trhu, v bojkotu produktu životního pojištění ze strany klientů a hledání alternativních produktů a poskytovatelů. Tato samoregulace pak může tento trh na mnoho let dopředu vážně poškodit. Nejvíce poškozeným se stanou pojišťovny a jejich důvěryhodnost a poškození se nevyhne ani klientům a tedy i státu, který nedokáže regulovat a kultivovat tržní prostředí a ochránit tak před agresivními postupy vlastní občany.
Toto je zásadní otázka pro Ministerstvo financí a ČNB jako nejdůležitější instituce, které mohou o regulaci rozhodnout a také ji prosadit. Základním smyslem změn je ochrana občanů – klientů. Pokud se podaří prosadit rozumná a efektivní regulace tržního prostředí v rámci kultivace trhu s životním pojištěním a hlavně jeho distribuce, pak se může alternativní scénář vyvinout úplně jiným směrem.
Předně zákonodárná iniciativa v tomto smyslu povede k zamezení škodlivých praktik v distribuci životního pojištění a klamání spotřebitelů ze strany nejrůznějších zprostředkovatelů a poradců. Tento cíl zajistí účinná kontrola, povinná školení, monitoring práce poradců a v neposlední řadě i účinné sankce za porušení pravidel.
Tlak na objasnění majetkových struktur distribučních společností, zákaz kartelových dohod a dohod o společném postupu zamezí zneužívání dominantního postavení těchto skupin. Tento cíl bude podpořen ještě podporou malých a středních distribučních firem, které tak budou moci lépe konkurovat velkým a dominantním distributorům.
Regulace provizí, kterou zajistí nejen samotný právní předpis, ale také i společný postup pojišťoven, které odmítnou bez výjimky diktát distributorů na výši provizí, povede ke zreálnění odměn za zprostředkování klientů ze strany distributorů. To umožní ustálení cen na standardních, v Evropě běžných úrovních.
Celková kultivace prostředí a nově nastolená rovnováha povede k vyšší důvěře klientů k produktu životního pojištění, a pojišťovny jako takové, k nabídce a vývoji nových produktů životního pojištění, které budou občanům běžně dostupné a k férovým postupům a řádnému informování klientů při sjednávání životního pojištění.
Jaké konkrétní kroky mohou přispět ke zlepšení situace na trhu životního pojištění:
1) Regulace distribučních řetězců a vznik nové konkurence na trhu,
2) snížení provizí a jejich ustálení na standardní úrovni,
3) férový a odpovědný přístup distributorů ke klientům – zejména řádné informování, profesionální přístup motivovaný prospěchem klienta.
Každá ze stran však k uvedeným cílům musí nějakým způsobem přispět. Takže uvidíme, jak to dopadne.
I. díl seriálu o problematice TRHU ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ NAJDETE ZDE!
II. díl seriálu o problematice TRHU ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ NAJDETE ZDE!
III. díl seriálu o problematice TRHU ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ NAJDETE ZDE!
