V konkrétním případě čtenářky je však třeba odhalit, zda smlouva, kterou se stavební spořitelnou podepsala, neobsahovala sankce či pokuty za předčasné splacení úvěru ze stavebního spoření. První věc je, že banky, stejně jako stavební spořitelny mají dodržovat smlouvy a neměnit podmínky v průběhu smluvního vztahu, na druhou stranu je třeba pečlivě prozkoumat, zda oprávnění finanční instituce nějakým způsobem postupovat, nevyplývá z uzavřené smlouvy o stavebním spoření či smlouvy o úvěru ze stavebního spoření. Prostudovat je též nutné i všeobecné obchodní podmínky dané instituce. Pokud tyto dokumenty možnost uplatnit sankci neobsahují, může se čtenářka domáhat prošetření ze strany ČNB. Naopak tyto problémy nespadají do kompetence finančního arbitra ČR.
Dotaz čtenáře:
Dobrý den, dovoluji si Vás požádat o názor k níže uvedené komunikaci, jež byla iniciována požadavkem Wüstenrotu na úhradu kompenzačního poplatku za předčasné splacení překlenovacího úvěru. Parametry úvěru: Výše úvěru – 399.771,- CZK Sankční poplatek – 47.970,- CZK Podpis úvěr. smlouvy – 06/2008 K dnešnímu bylo uhrazeno 75 měs. splátek Dále by mne zajímalo, jaký je Váš názor na chování některých stavebních spořitelen, kdy znemožňují klientům předčasně uhradit překlenovací úvěr, neboť odmítají poskytovat souhlas s předčasným splacením, a to i v tom případě, že toto ustanovení nebylo sjednáno v úvěrové smlouvě a dotčené instituce si toto omezení jednostranně zakomponovaly až v průběhu trvání úvěrového vztahu. Domnívám se, že obě strany by měly ctít zásadu „pacta sunt servanda“ a že ustanovení sjednané ve smlouvě řádným způsobem mají dodržovat obě smluvní strany po celou dobu trvání závazku. Děkuji za Váš čas a odpověď.
Odpověď JUDr. Otakara Schlossbergera:
Dobrý den,
názor mám stejný jako Vy. Jen nevím, zda ve smlouvě právě není to předčasné splacení postiženo poplatkem. Ten totiž vyjadřuje ekonomickou ztrátu z toho, že příslušná banka (v tomto případě stavební spořitelna), nebude mít úrok z postupného čerpání úvěru. Zjeména překlenovací úvěr je založen na komerčním principu. Pokud však smlouva žádnou sankci neobsahuje, pak bychom se měli řídit občanským zákoníkem. Předpokládám, že jste si podrobně prostudoval Všeobecné obchodní podmínky dané stavební spořitelny. Pokud tam nebude o poplatku za předčasné splacení překlenovacího úvěru nic, pak bychom mohli jednání toto banky považovat, že je v rozporu s dobrými mravy a veřejným pořádkem. Sankci v této výši lze považovat za neúměrně vysokou s ohledem na zůstatku úvěru (předpokládám, že částka je podstatně nižší než 399 771 Kč). V případě, že banka s Vámi odmítne jednat nebo nepřehodnotí svůj vztah k Vám, můžete podat podnět k prošetření ČNB, odboru ochrany spotřebitele, zda banka neporušuje nějaký obecně platný právní předpis svými postup. ČNB však neřeší daný konkrétní případ jako takový, ale obecné postupy banky. Bohužel, tento produkt nespadá do kompetence finančního arbitra ČR, aby on posoudil oprávněné jednání banky vůči Vám.
Další odpovědi našeho poradce JUDr. Otakara Schlossbergera naleznete ZDE!
