Metodologie tohoto testu byla připravena serverem www.bankovnipoplatky.com, který provedl vyhodnocení. Pro realizaci aktuálního testu byli využiti mystery shoppeři ze sítě agentury MindBridge, kteří sbírali informace v průběhu měsíců října až prosince 2014. Celkově mystery shoppeři navštívili 13 bank (kromě Citibank – vysvětlení níže). I v tomto čtvrtém čtvrtletí roku 2014 byl využit stejný profil mystery shopperů jako ve čtvrtém kvartále roku 2013. To nám kromě samotných výsledků za další období umožnilo i meziroční srovnání.
Profil mystery shoppera pro testování v 4.Q 2014:
Pohlaví: žena
Věk: 24 – 30 let
Čistý příjem: 17.000 – 25.000 Kč
Dosažené vzdělání: VŠ
Velikost místa bydliště: nedefinováno
Rodinný stav: svobodná
Počet vyživovaných dětí: bezdětná
Délka a typ zaměstnaneckého poměru: zaměstnanec na dobu neurčitou, (vždy nad 3 měsíce, nikdy ve zkušební době)
Bez negativního záznamu v registru dlužníků.
Není klientem banky, u které žádá o půjčku.
Klient nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.
Základní výsledky reality testu:
- Definitivně z reality testu vypadla Citibank, která přestala od 1. října tohoto roku poskytovat nové hotovostní půjčky.
- Změnou v tomto kole bylo přejmenování LBBW Bank na Expobank (v důsledku dokončení prodeje této banky do rukou nového vlastníka).
- Při všech návštěvách žádal klient o finální parametry půjčky, které budou uvedeny i ve smlouvě. V 7 bankách dostal standardní předsmluvní formulář, ve zbývajících 6 případech pak náhradní vytištěný dokument často doplněný o potvrzení do e-mailu od bankéře, že se skutečně jedná o finální nabídku (Česká spořitelna, ČSOB, Equa Bank, Expobank, Poštovní spořitelna a UniCredit Bank).
- Po závěrečných dotazech klientů bylo všem potvrzeno, že parametry v předložené nabídce nejsou odlišné od těch, které budou uvedeny v konečné úvěrové smlouvě.
Výsledky 9. kola (říjen až prosinec 2014)
- Na první příčce se v 9. kole umístily opět 2 banky – Air Bank a mBank (s reálně nabídnutou hodnotou RPSN 10,4 %), které byly následované Sberbank a Zuno Bank (obě 11,5 %).
- Na opačném konci tabulky s reálně nejvyšší nabídnutou hodnotou RPSN skončila v tomto kole Česká spořitelna (RPSN 20,3 %), Poštovní spořitelnu (RPSN 20,6 %) a ČSOB (RPSN 23,3 %).
- Rozdíl mezi reálně nejvyšší a nejnižší nabídnutou hodnotou RPSN (tedy rozdíl mezi nejdražší a nejlevnější nabídkou) v tomto kole dosáhl 12,9 procentních bodů, což je v historii testu dosud nejmenší rozdíl. Ve stejném období loňského roku dosáhl tento rozdíl 17,4 procentních bodů a na konci roku 2012 byl 17,7 procentních bodů.
- Při půjčce 50 000 Kč na 5 let by tak klient v posledním letošním čtvrtletí zaplatil u nejdražší nabídky celkově o 20 567 Kč více, než pokud by využil nejlevnější nabídky.
- Rozdíl mezi hodnotou úrokové sazby a RPSN byl tradičně nejmenší u bank nevyžadujících poplatky za poskytnutí půjčky nebo vedení úvěrového účtu. Do hranice 1 procentního bodu se dostaly nabídky pěti bank (Air Bank, mBank, Raiffeisenbank, Sberbank, Zuno Bank), do hranice 2 procentních bodů pak další tři banky (Equa bank, Komerční banka, Poštovní spořitelna).
- Také v posledních čtvrtletí roku 2014 odměňovaly některé banky za řádné splácení. Přesnou výši odměny vč. bonusové úrokové sazby a RPSN v nabídce ovšem uvedly pouze Air Bank a Sberbank. Z nabídek České spořitelny, ČSOB, GE Money Bank a Raiffeisenbank se zákazník nedozvěděl žádnou informaci o odměně. V případě Poštovní spořitelny pak byla uvedena informace o bonusové úrokové sazbě a částce, kterou zákazník ušetří, chyběla ale hodnota RPSN po uplatnění odměny.
- Porovnáme-li výsledky reality testu půjček v 4.Q 2014 a 4.Q 2013 (v obou obdobích vyrazil do bank mystery shopper se shodným profilem), nejvíce snížila nabídnutou hodnotu RPSN trojice bank – Zuno Bank (o 15,2 procentních bodů), Expobank (o 6,1 procentních bodů) a mBank (o 5,6 procentních bodů). Zlepšení u mBank a Zuno Bank je dáno změnou v cenové politice (prvně jmenovaná banka plošně snížila úrokovou sazbu, Zuno Bank před rokem cenově znevýhodňovala půjčky do 50 000 Kč včetně).
Závěr z hlediska meziročního srovnání 4.Q 2013/ 4.Q 2014:
V meziročním srovnání, které můžeme prezentovat vzhledem ke sledování stejného profilu cílové skupiny klientů ve stejném období, došlo k výraznému snížení jak průměrné výše RPSN a to o bezmála 2 procentní body, tak i samotné úrokové sazby o více než 1,5 procentního bodu. Banky tedy pokračují v rušení různých poplatků, které jsou na úvěry navázány a zároveň meziročně zlevnily spotřebitelské úvěry minimálně u sledované výše 50 tisíc korun “,vysvětluje Patrik Nacher z www.bankovnipoplatky.com.
Tabulka 1 – aktuální výsledky za 4.Q 2014
|
9. kolo reality testu půjček |
|||||
|
Sazba z webu* |
Úroková sazba |
RPSN |
Pořadí dle RPSN |
Celkově zaplaceno |
|
|
Air Bank |
9,9% |
9,9% |
10,4% |
1 |
60 547 Kč |
|
mBank |
9,9% |
9,9% |
10,4% |
1 |
63 710 Kč |
|
Zuno Bank |
10,9% |
10,9% |
11,5% |
3 |
65 156 Kč |
|
Sberbank |
10,8% |
10,8% |
11,5% |
3 |
65 140 Kč |
|
Komerční banka |
8,4% |
12,0% |
13,2% |
5 |
67 131 Kč |
|
Raiffeisenbank |
14,9% |
12,9% |
13,7% |
6 |
68 160 Kč |
|
Equa bank |
9,9% |
14,9% |
16,0% |
7 |
71 220 Kč |
|
GE Money Bank |
13,6% |
13,6% |
17,3% |
8 |
72 924 Kč |
|
UniCredit Bank |
14,4% |
15,9% |
18,7% |
9 |
75 359 Kč |
|
Expobank (LBBW) |
14,7% |
14,9% |
19,0% |
10 |
75 346 Kč |
|
Česká spořitelna |
18,2% |
17,9% |
20,3% |
11 |
76 280 Kč |
|
Poštovní spořitelna |
18,9% |
18,9% |
20,6% |
12 |
77 640 Kč |
|
ČSOB |
11,7%* |
18,9% |
23,3% |
13 |
81 114 Kč |
|
Citibank |
Banka přestala nabízet spotřebitelské hotovostní půjčky od 1. 10. 2014 |
||||
Průměrný úrok a RPSN 13,95% 15,84%
*Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank. V případě ČSOB na webu uvedena pouze úroková sazba platná po započtení benefitu „V druhé polovině splacení neplatíte žádný úrok.“
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
Tabulka 2 – výsledky za 4.Q 2013
|
Air Bank |
8,9% |
8,9% |
9,3% |
|
Equa bank |
9,9% |
11,9% |
12,6% |
|
Raiffeisenbank |
14,9% |
12,9% |
13,7% |
|
Citibank |
13,0% |
13,0% |
13,8% |
|
Sberbank |
13,9% |
13,9% |
15,1% |
|
Komerční banka |
11,5% |
11,9% |
15,3% |
|
Česká spořitelna |
18,8% |
13,9% |
15,6% |
|
mBank |
14,9% |
14,9% |
16,0% |
|
Poštovní spořitelna |
18,9% |
18,9% |
20,6% |
|
ČSOB |
15,9% |
16,9% |
21,0% |
|
UniCredit Bank |
13,4% |
13,4% |
21,3% |
|
GE Money Bank |
19,2% |
22,2% |
22,1% |
|
LBBW Bank |
14,9% |
20,0% |
25,1% |
|
Zuno Bank |
23,9% |
23,9% |
26,7% |
Průměrný úrok a RPSN 15,47% 17,73%
*Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
Graf 1.
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
* Banka přestala nabízet spotřebitelské hotovostní půjčky od 1. 10. 2014
V průběžném pořadí reality testu za dosavadních devět kol, které srovnává banky od těch průměrně nejlevnějších až po ty průměrně nejdražší, vede dlouhodobě Air Bank před mBank a Equa bank. V pořadí za dosavadních devět kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank před Equa Bank, mBank a Raiffeisenbank. Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu dlouhodobě nabízí UniCredit Bank (průměrný rozdíl 6,7 procentních bodů), nicméně se tento rozdíl postupně snižuje.
Průměrná hodnota RPSN dosáhla v devátém kole 15,8 %. Ve stejném období loňského roku to přitom bylo 17,7 %. Snížil se současně průměrný úrok (z 15,5 % na 14 % p.a.). Obě změny jsou dány především změnou cenové politiky Zuno Bank, která vedla k výraznému zlevnění půjček do 50 000 Kč.
Graf 2
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
* Banka přestala nabízet spotřebitelské hotovostní půjčky od 1. 10. 2014
