Odložená platba: proč je podle zákona úvěrem

Představte si starý sešit u kupce na rohu. Zboží si odnesete hned a zaplatíte, až přijde výplata. Kupec vám tím vlastně půjčuje peníze, i když u toho nepadne slovo úvěr. Odložená platba při nákupu funguje podobně a zákon ji tak také bere. Pojďme si projít, co z toho pro vás plyne.

Co je odložená platba podle zákona

Základ najdete v zákoně č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Podle jeho § 2 odst. 1 je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Odložená platba tedy ve výčtu stojí na prvním místě, vedle klasické půjčky. Stejnou definici uvádí na svém webu Česká národní banka (ČNB).

Zákon zná ještě jeden pojem, který se k nákupu na odklad váže. Vázaným spotřebitelským úvěrem je podle § 2 odst. 3 spotřebitelský úvěr vázaný na koupi zboží nebo poskytnutí služby, s výjimkou úvěru na bydlení.

Co to znamená pro vás? Když platbu za zboží odložíte, z pohledu zákona čerpáte spotřebitelský úvěr. Na tom nic nemění, že vám ho nabídne obchod, a ne banka.

Výjimka pro odloženou platbu zdarma

Zákon ale na všechny úvěry nedopadá stejně. Podle § 5 odst. 3 se na spotřebitelský úvěr poskytnutý bez úroku a bez jakékoli úplaty použijí pouze § 1 až 4, § 122 až 124 a § 168. Za úplatu se přitom nepočítá úhrada účelně vynaložených nákladů přímo spojených se zajištěním úvěru.

Na odloženou platbu zdarma se tak z celého zákona dnes použije jen tento krátký výčet paragrafů, takže ochrana, kterou zákon dává ostatním spotřebitelským úvěrům, ji pokrývá jen zčásti.

Jakmile za odklad platíte úrok nebo jiný poplatek než úhradu nákladů na zajištění úvěru, úvěr už bez úplaty není a výjimka z § 5 odst. 3 se na něj nevztahuje.

Co vám dává plně regulovaný úvěr

Abyste věděli, o jakou ochranu jde, projděme si tři pravidla, která ČNB popisuje pro plně regulovaný spotřebitelský úvěr.

Prvním je posouzení úvěruschopnosti. Zákon jím rozumí posouzení vaší schopnosti úvěr splácet. Podle ČNB smí poskytovatel úvěr poskytnout jen tehdy, je-li z tohoto posouzení zřejmé, že splácet zvládnete. Jinak je smlouva neplatná a vy vracíte jen jistinu, tedy půjčené peníze, a to v době přiměřené svým možnostem.

Druhým pravidlem je možnost rozmyslet si to. Od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení můžete podle ČNB odstoupit bez udání důvodu a bez sankce do 14 dnů od jejího uzavření.

Třetí pravidlo hlídá reklamu. Když reklama na spotřebitelský úvěr uvádí jakýkoli číselný údaj o nákladech, musí podle ČNB obsahovat i roční procentní sazbu nákladů (RPSN), a to alespoň stejně zřetelně jako zápůjční úrokovou sazbu. U odložené platby za konkrétní zboží musí reklama uvést také cenu zboží a výši případné zálohy.

Kolik stojí odklad, když není zdarma

Když za odloženou platbu něco platíte, potřebujete znát její cenu. Zákon k tomu nabízí dva pojmy.

Celkovými náklady spotřebitelského úvěru zákon rozumí veškeré náklady včetně úroků, provizí, daní a poplatků, které musíte v souvislosti s úvěrem zaplatit a které poskytovatel zná. Výjimkou jsou jen náklady na notáře.

RPSN převádí tyto celkové náklady na roční procento z celkové výše úvěru a počítá se podle vzorce v příloze č. 1 zákona. Do RPSN se podle ČNB vedle úrokové sazby a struktury splátek promítají také poplatky za posouzení žádosti, poplatky spojené s uzavřením smlouvy, poplatky za vedení úvěrového účtu, povinné pojištění schopnosti splácet a provize. RPSN tedy zachycuje víc než samotná úroková sazba. Ministerstvo financí uvádí, že se RPSN jednotně a povinně počítá na celém území Evropské unie, aby šlo snadno srovnávat nabídky úvěrů.

Pojďme si to spočítat na smyšleném příkladu. Čísla v něm nepatří žádnému skutečnému obchodu. Řekněme, že si koupíte pračku za 12 000 korun a platbu rozložíte do čtyř měsíčních splátek po 3 000 korunách. Prodejce si účtuje poplatek za vedení úvěru 75 korun měsíčně a jednorázový poplatek za uzavření smlouvy 120 korun. Měsíčně tedy zaplatíte 3 075 korun a k první splátce navíc 120 korun. Poplatky za vedení dělají za čtyři měsíce 300 korun, s poplatkem za smlouvu jsou celkové náklady úvěru 420 korun a za pračku zaplatíte dohromady 12 420 korun. Kdybyste takhle nakoupili třikrát do roka, zaplatili byste jen za odklad 1 260 korun ročně.

Celkové náklady vám řeknou, kolik korun odklad stojí. RPSN z nich udělá roční procento, podle kterého porovnáte tuto nabídku s jinou, například s půjčkou od banky.

Co chystá novela schválená Sněmovnou

Zákon se má změnit. Vládní novela zákona o spotřebitelském úvěru podle Ministerstva financí provádí do českého práva požadavky nové evropské směrnice. Po schválení ve Sněmovně ji měl posoudit Senát a poté podepsat prezident. Jde o sněmovní znění, ne o platné právo ani o konečnou podobu zákona.

Podle ČT24 (ČTK) dopadá směrnice i na úvěry zdarma, takže poskytovatelé budou muset posuzovat úvěruschopnost i u odložených plateb při nákupu zboží a služeb. Podle stejného zdroje nebude smět odložená platba přesáhnout průměrnou mzdu v celé ekonomice za první až třetí čtvrtletí předcházejícího roku.

Ministerstvo financí dodává, že novela má zavést zjednodušený režim posuzování úvěruschopnosti. Ten se má týkat jen bezúročných úvěrů do výše přibližně 50 tisíc korun, které poskytuje přímo prodejce zboží, například při prodeji mobilních telefonů na splátky.

Od kdy se mají pravidla změnit

Ve státní e-Sbírce je k 1. listopadu 2026 zákon č. 257/2016 Sb. ve znění účinném od 1. září 2024. Novela tedy k tomuto dni neplatí a pro odloženou platbu zdarma dál platí výjimka z § 5 odst. 3.

Datum, od kdy má novela platit, se ve zdrojích rozchází. Dřívější článek naší redakce ze srpna 2026 uvedl 20. listopadu 2026. Ministerstvo financí počítá s 1. únorem 2027. Zpráva ČTK z října 2026 mluví o únoru příštího roku.

Dotaz do e-Sbírky na znění zákona k 20. listopadu 2026 vrátil stejné znění účinné od 1. září 2024. Novější znění pro tento den e-Sbírka v době dotazu neuváděla. Které datum nakonec platí, z dostupných zdrojů zatím s jistotou určit nelze.

Co teď umíte

Teď poznáte, že odložená platba je z pohledu zákona spotřebitelský úvěr, i když ji nabízí obchod. Víte, že u odkladu bez úroku a poplatků se dnes použije jen krátký výčet paragrafů, a proto takový odklad pokrývá ochrana zákona jen zčásti. U placeného odkladu umíte hledat RPSN a celkové náklady a podle nich porovnat nabídky. Rozumíte také tomu, co chystá novela. Má rozšířit posuzování úvěruschopnosti i na úvěry zdarma, zatím ale neplatí a datum její účinnosti jisté není.

Fakta v kostce

• Definice: odložená platba je spotřebitelským úvěrem podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb.
• Odklad bez úroku a úplaty: použijí se jen § 1 až 4, § 122 až 124 a § 168 (§ 5 odst. 3)
• Odstoupení od úvěru jiného než na bydlení: do 14 dnů od uzavření smlouvy podle ČNB
• RPSN: celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše úvěru
• Znění zákona v e-Sbírce k 1. listopadu 2026: účinné od 1. září 2024
• Novela: schválena Sněmovnou, podle Ministerstva financí ji měl posoudit Senát a podepsat prezident
• Datum účinnosti novely: sporné, 20. listopadu 2026 podle dřívějšího článku redakce, 1. února 2027 podle Ministerstva financí, únor příštího roku podle ČTK z října 2026
• Strop odložené platby podle sněmovního znění: průměrná mzda za první až třetí čtvrtletí předcházejícího roku (ČT24, ČTK)