Jaké druhy pojištění nabízí pět největších bank – a co z toho opravdu potřebujete

Pojistku dnes u banky sjednáte během večera z mobilu. Připojíte cestovní pojištění k účtu, zaškrtnete pojištění platební karty, u hypotéky přidáte pojištění schopnosti splácet. Pohodlně u jedné banky, kterou už stejně máte. Právě ta pohodlnost ale zakrývá dvě věci: že „pojištění“ u banky znamená hned několik různých produktů a že banka je u většiny z nich jen prodejce – smlouvu za vás uzavírá a plnění řeší jiná firma.

Vezměme to od pěti největších bank. Podle objemu spravovaných peněz vede trh Česká spořitelna, druhá je ČSOB, třetí Komerční banka a hned za nimi jsou UniCredit Bank a Raiffeisenbank. Šestá Moneta je už výrazně menší. Každá z této pětice má dnes vlastní rozcestník pojištění a nabízí od pojistky k úvěru přes cestovní pojištění a pojištění domácnosti až po životní pojištění.

Kdo za pojistku doopravdy ručí

Tohle si ujasněte hned na začátku, protože z letáku to nevyčtete. Když vám banka nabízí pojištění, obvykle není pojišťovnou – vystupuje jako pojišťovací zprostředkovatel. Zákon o distribuci pojištění tím rozumí poskytování nebo zprostředkování pojištění a rozlišuje několik typů zprostředkovatelů; banka je jedním z nich a nemusí být tím, kdo pojistku sám kryje.

V praxi to vidíte u každé z pěti bank. Pojistky Komerční banky uzavírá Komerční pojišťovna. Česká spořitelna prodává pojištění od Kooperativy. Za ČSOB stojí skupinová ČSOB Pojišťovna. Raiffeisenbank u řady produktů zprostředkovává pojistky UNIQA a životní pojištění UniCredit Bank je produkt Allianz. Pro vás to má jeden praktický důsledek: když dojde na pojistnou událost, výluky a plnění neřeší bankéř u přepážky, ale pojišťovna podle svých pojistných podmínek. Číst se proto vyplatí ty podmínky, ne prodejní leták.

Jaké druhy pojištění u banky najdete

Nabídka vypadá u každé banky jinak pojmenovaná, ale srovná se do čtyř základních kategorií, které má ve svém přehledu všech pět bank.

Pojištění schopnosti splácet kryje splátky úvěru nebo hypotéky, když vypadne příjem. Najdete ho u Komerční banky (v kategorii „pojištění k produktům“), u ČSOB jako pojištění půjčky a hypotéky, u České spořitelny i Raiffeisenbank a UniCredit Bank jako samostatné pojištění schopnosti splácet.

Cestovní pojištění má každá banka ve dvou podobách: jako samostatnou pojistku na konkrétní cestu a jako trvalé pojištění navázané na platební kartu. ČSOB nabízí dlouhodobé cestovní pojištění ke kartě, UniCredit cestovní pojištění k platebním kartám, Raiffeisenbank cestovní pojištění ke kartám.

Pojištění majetku pokrývá domácnost, nemovitost a věci. Spořitelna sem řadí pojištění domácnosti a nemovitosti i pojištění osobních věcí a karet, ČSOB pojištění domácnosti a stavby, UniCredit a Raiffeisenbank majetkové pojištění.

Životní pojištění má rovněž celá pětice. K němu banky přidávají různé doplňky – pojištění odpovědnosti, pojištění ztráty nebo krádeže karty, pojištění nákupu a prodloužené záruky nebo úrazové pojištění (například Opora u Raiffeisenbank). Rozsah se liší, jádro čtyř druhů je ale u všech pěti bank stejné.

Pojištění schopnosti splácet: co kryje a co stojí

Tomuhle druhu věnujte největší pozornost, protože je nejdražší a sjednáte ho rovnou u úvěru. Kryje čtyři situace: úmrtí, invaliditu, pracovní neschopnost a ztrátu zaměstnání. Jednotlivé banky to řeší podobně. U Komerční banky pojišťovna při pracovní neschopnosti delší než 28 dní hradí plnění zpětně od prvního dne a při nezaviněné ztrátě zaměstnání platí od třetího měsíce celé splátky, nejvýš dvanáct splátek úvěru. U České spořitelny kryje pojistka od Kooperativy navíc zrušení živnosti a ošetřování člena rodiny. Při úmrtí nebo invaliditě doplatí zbývající dlužnou částku, u pracovní neschopnosti či ztráty zaměstnání uhradí až dvanáct měsíčních splátek. Sjednat ji jde u půjčky do 7,5 milionu korun bez vstupní lékařské prohlídky.

Kolik to stojí, banky na stránce jednotně neuvádějí – u České spořitelny se poplatek přizpůsobuje výši splátky a strhává se automaticky z účtu. Spočítejme si dopad na modelovém příkladu; čísla jsou ilustrativní, ne ceník konkrétní banky. Řekněme, že máte hypotéční splátku 15 000 korun a pojištění stojí kolem osmi procent splátky, tedy 1 200 korun měsíčně. Za rok je to 14 400 korun a za dvacet let splácení přes 280 000 korun. Za ochranu příjmu při invaliditě nebo ztrátě práce to dávat smysl může – ale je to dobrovolný doplněk, ne podmínka úvěru, a o tuhle částku vám reálně roste měsíční splátka.

Na co si dát pozor

Zbytečně prodělat se dá na třech místech.

Nejčastější je duplicita cestovního pojištění. Pokud máte prémiovou platební kartu, cestovní pojištění v ní nejspíš už máte. Připlácet si vedle toho samostatné je vyhozené – nejdřív se podívejte, co karta kryje, a teprve pak řešte doplněk.

Podcenit se dá i dobrovolnost pojištění schopnosti splácet. Je to volitelný doplněk úvěru, ne jeho povinná podmínka. Když ho banka nabídne u hypotéky jako samozřejmost, máte právo si spočítat, jestli ho chcete, a případně ho odmítnout.

Ošidit vás může představa, kdo vlastně plní. Reklamní příběhy na webu bank umí být přesvědčivé. Jeden takový u spořitelny líčí klienta, který k pojištění za 924 korun měsíčně dostal po přiznání invalidity plnění přes dva miliony. Berte to jako reklamu, ne jako záruku – vaše plnění se řídí pojistnými podmínkami konkrétní pojišťovny, ne příběhem z letáku. Přesná pravidla i výluky najdete v podmínkách, které vydává pojišťovna, ne banka. Seznam subjektů oprávněných pojištění zprostředkovávat vede ve veřejném registru Česká národní banka.

Verdikt

Banka je u pojištění pohodlná – máte ho u účtu, karty i úvěru na jednom místě. Levná ani „pojišťovnou“ ale většinou není. Než u banky na pojistku kliknete, udělejte tři věci. Rozlište, co je povinné a co dobrovolné. Ověřte, jestli stejné krytí – hlavně cestovní – nemáte už v kartě. A u pojištění schopnosti splácet si spočítejte, o kolik vám zvedne splátku, a porovnejte i s nabídkou mimo banku. Žádná z pěti bank není „nejlepší“ paušálně – rozhoduje konkrétní produkt, jeho podmínky a to, kdo za ním jako pojišťovna stojí.

Fakta v kostce

• Pět největších bank podle bilanční sumy: Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, UniCredit Bank a Raiffeisenbank.
• Banka je zpravidla jen zprostředkovatel, pojistku kryje jiná pojišťovna: KB → Komerční pojišťovna, ČS → Kooperativa, ČSOB → ČSOB Pojišťovna, Raiffeisenbank → UNIQA, UniCredit → Allianz.
• Čtyři základní druhy pojištění má ve své nabídce všech pět bank: schopnost splácet úvěr, cestovní, majetek a domácnost a životní pojištění.
• Pojištění schopnosti splácet: u KB při ztrátě zaměstnání max 12 splátek, u ČS až 12 měsíčních splátek. Cena se počítá z výše splátky.
• U České spořitelny lze pojištění schopnosti splácet sjednat do půjčky 7,5 milionu korun bez vstupní lékařské prohlídky.
• Údaje platí k 22. 7. 2026 a v čase se mění.