Multiměnový účet už nemá jen Revolut. Kdy se u české banky vyplatí a kde je háček

Držet peníze v eurech, dolarech i librách pod jedním účtem a platit rovnou v měně obchodníka uměl u nás donedávna hlavně Revolut nebo Wise. To se změnilo. Partners Banka spustila v únoru 2026 svou Multiměnu a stala se teprve třetí českou bankou, která tuhle službu nabízí. Předběhly ji jen Komerční banka a Raiffeisenbank. Velké banky tak dohánějí fintechy a lákají na kouzelné slovo „zdarma". Jenže zdarma tu má své podmínky a skutečný náklad se schovává jinde, než čekáte.

Co je multiměnový účet

Princip je jednoduchý. K běžnému účtu si přidáte měnové složky, tedy oddělené kapsy na eura, dolary nebo další měny, a všechny mají stejné číslo účtu a jednu platební kartu. Hlavní měnou zůstává koruna. Když platíte v cizí měně, banka se nejdřív podívá do odpovídající kapsy, a pokud v ní není dost peněz, sáhne do té korunové. Nemusíte tedy zakládat samostatný devizový účet s vlastním číslem.

K čemu je to dobré? Oceníte to, když pravidelně posíláte nebo dostáváte peníze v cizí měně, když vám chodí část příjmu v eurech, nebo když cestujete a nakupujete na zahraničních e-shopech. Můžete si měnu nakoupit dopředu, když je výhodný kurz, a nenechávat směnu na okamžik, kdy zrovna platíte kartou.

Co nabízejí české banky

Nabídky vypadají na první pohled podobně, ale liší se v tom, co vás doopravdy bude stát.

Partners Banka jde nejdál v jedné věci: Multiměnu dostanete na běžném účtu úplně zdarma a základní účet pro jednoho stojí 0 Kč měsíčně. Otevřít si můžete zhruba patnáct měnových složek (banka sama uvádí 15 měn, některé přehledy 16 – počet se navíc může časem měnit). Směnu řídíte v aplikaci přes vestavěnou směnárnu.

Komerční banka multiměnovou funkci nedává zvlášť – je součástí placených tarifů. Standard vyjde na 39 Kč měsíčně (do 26 let zdarma), Komfort na 89 Kč a Exclusive na 169 Kč měsíčně. Na účtu můžete mít kolem čtrnácti měn. Pozor ale na jeden detail, ke kterému se vrátíme: výhodnější tržní kurz dává KB jen ve dvou dražších tarifech.

Raiffeisenbank má svou Multiměnu zdarma na Aktivním a Exkluzivním účtu. Na Chytrém účtu za ni ale platíte 29 Kč měsíčně za každou aktivní měnovou složku – když ji nevyužijete a necháte na ní míň než 100 Kč, neplatíte nic.

Jedno je ale společné a je to dobrá zpráva: domácí a běžné eurové platby v rámci SEPA jsou u Komerční banky (ve všech tarifech) i u Partners Banky zdarma. Kdo posílá běžné eurové platby po Evropě, u nich opravdu nic navíc nezaplatí.

Kde se skrývá „zdarma"

Právě tady se rozhodne, jestli je účet zdarma jen na letáku, nebo i ve výpisu.

První háček je platba mimo SEPA. U Partners Banky stojí každá zahraniční platba, která nespadá do systému SEPA, 200 Kč – a to jak odchozí, tak příchozí. Pošlete-li peníze mimo eurozónu nebo v jiné měně než euro, vezme si banka 200 Kč; a stejných 200 Kč vás bude stát i to, když vám takovou platbu někdo pošle. Poplatek se navíc strhává z korunové složky, takže na ní musíte mít rezervu – jinak se platba neprovede.

Druhý a méně viditelný háček je kurzová marže. I když je SEPA platba „zdarma", málokdy platíte přesně v té měně, kterou máte na účtu – nejdřív musíte směnit. A směna zdarma není. Partners Banka si v online směnárně účtuje marži 0,45 % u eur a dolarů a 0,70 % u ostatních měn. Není to moc, ale je to skutečný náklad, který v kolonce „poplatek za platbu" nenajdete.

Ukažme si to na číslech. Představte si, že si před dovolenou chcete nachystat eura a směníte v aplikaci Partners Banky 25 000 Kč. Při marži 0,45 % vás směna vyjde zhruba na 112 Kč. To je cena za to „zdarma". U Revolutu byste stejnou částku na tarifu Standard ve všední den a v rámci měsíčního limitu směnili bez poplatku – jenže hned za limitem, o víkendu nebo u exotičtější měny se čísla obracejí, jak uvidíme za chvíli.

A do třetice Komerční banka: výhodnější tržní kurz, kvůli kterému většina lidí multiměnový účet vlastně chce, dostanete jen v tarifech Komfort a Exclusive. V nejlevnějším Standardu směňujete podle kurzovního lístku banky. Podle něj se počítá i směna částky pod 10 eur nebo směna o víkendu a o svátcích. Nejlevnější tarif tak o hlavní výhodu částečně přichází.

A co Revolut?

Revolut zůstává užitečným měřítkem. Je to britská firma s litevskou bankovní licencí a její základní plán Standard je bez měsíčního poplatku. Měny na něm směníte zdarma do 25 000 Kč měsíčně; nad tento limit si Revolut vezme 0,50 % a o víkendech a (britských) svátcích přidává u běžných měn přirážku 1 %. Pro někoho, kdo směňuje málo a ve všední dny, je to těžko porazitelné. Kdo ale směňuje víc nebo o víkendu, snadno se dostane na čísla srovnatelná s bankou.

Jeden rozdíl se ale v tabulce poplatků neukáže: kam vaše peníze patří. Partners Banka je česká banka s pojištěním vkladů podle českého práva. Revolut u nás funguje přes litevskou licenci, takže se jeho pojištění vkladů řídí litevskými pravidly; Wise nebo Zen.com jsou platební instituce bez standardního pojištění vkladů. Pro účet, kam vám chodí výplata, to není detail – pro občasnou dovolenkovou kartu ano.

Komu se to vyplatí

Řekněme to na rovinu. Multiměnový účet dává smysl, pokud pravidelně platíte nebo dostáváte peníze v cizí měně: nájem v zahraničí, předplatné zahraniční služby, mzda v eurech nebo faktury pro klienty v cizině. Dává smysl i cestovatelům, kteří si chtějí kurz zafixovat dopředu. U vyšších částek může i malý rozdíl v kurzu znamenat reálnou úsporu.

Naopak pokud jen jednou za čas zaplatíte kartou v cizí měně, měnové složky vůbec řešit nemusíte. Partners Banka třeba deklaruje, že karetní kurzy účtuje bez vlastní marže (u korunových plateb používá kurz Evropské centrální banky bez navýšení), takže drobné platby kartou často vyjdou líp než starost s dopřednou směnou. Multiměnový účet je platební a rozpočtový nástroj, ne způsob, jak spekulovat na vývoj kurzů.

Než si účet vyberete, porovnejte tři čísla: kolik stojí jeho vedení, jestli má banka výhodnější kurz i v nejlevnějším tarifu, a kolik platíte za platbu mimo SEPA. Právě v nich se schová rozdíl mezi účtem, který je zdarma na papíře, a účtem, který vás nakonec něco stojí.

Fakta v kostce

• Multiměnový účet: více měn (měnové složky) pod jedním číslem účtu a jednou kartou; hlavní měnou je koruna.
• Partners Banka: Multiměna na běžném účtu zdarma (účet pro jednoho 0 Kč měsíčně), spuštěno v únoru 2026, zhruba 15 měn; směnárenská marže 0,45 % u EUR/USD a 0,70 % u ostatních měn.
• Komerční banka: multiměnová funkce v tarifech Standard 39 Kč / Komfort 89 Kč / Exclusive 169 Kč měsíčně (Standard do 26 let zdarma); výhodnější tržní kurz jen v Komfortu a Exclusive.
• Raiffeisenbank: Multiměna zdarma na Aktivním a Exkluzivním účtu; na Chytrém účtu 29 Kč měsíčně za aktivní měnovou složku.
• Zdarma vs. háček: u Komerční banky i Partners Banky jsou domácí a SEPA platby zdarma; u Partners Banky platba mimo SEPA 200 Kč (příchozí i odchozí).
• Revolut Standard: bez měsíčního poplatku, směna zdarma do 25 000 Kč měsíčně, nad limit 0,50 %, o víkendu přirážka 1 %; pojištění vkladů podle litevských pravidel.

Zdroj: produktová stránka Multiměny Partners Banky, multiměnového účtu Komerční banky a Multiměny Raiffeisenbank; ceník Partners Banky; přehled poplatků Revolutu (Měšec.cz).