Slovníček pojmů

Stále stejná měsíční splátka úvěru. Zpočátku v ní platíte víc úroků, postupně víc jistiny.

Přihlášení k úřadům a online službám pomocí vaší banky — jedním účtem a bez dalších hesel.

Sedmičlenný orgán, který rozhoduje o úrokových sazbách a dalších krocích ČNB. O sazbách jedná v předem oznámených termínech několikrát ročně.

Doba u kreditní karty, kdy za půjčku neplatíte úrok — pokud vše do konce období včas splatíte.

Účet na každodenní placení, příjem výplaty a výběry. Nese minimální nebo žádný úrok.

Nástroj banky, kterým zastavíte další platby konkrétnímu obchodníkovi. Pozor: smlouvu s ním tím nerušíte — předplatné je třeba vypovědět zvlášť.

Schopnost splácet úvěr podle vašich příjmů a výdajů. Banka ji posuzuje, než úvěr schválí.

Zvýhodněný úrok, který banka přizná jen při splnění podmínek — třeba pravidelnému vkladu nebo placení kartou. Bez nich platí základní, nižší sazba.

Poplatek státu za zboží dovezené ze zemí mimo EU — nově dopadá i na levné zásilky z asijských e-shopů.

Česká národní banka — centrální banka státu. Hlídá inflaci přes úrokové sazby, dohlíží na banky a vydává koruny.

Platíte jí z vlastních peněz na účtu. Nelze utratit víc, než na účtu máte.

Dlouhodobý investiční produkt s daňovou výhodou. Peníze jsou vázané do důchodu, výměnou za odpočet z daní.

Sazba, kterou ČNB úročí peníze, jež si u ní banky přes noc odloží. Tvoří dolní mez úrokových sazeb na trhu.

Rozložení peněz mezi různé typy aktiv a trhů, aby propad jednoho nesmetl celé úspory. Základní ochrana investora.

Cenný papír, kterým půjčujete státu nebo firmě. Ta vám platí úrok a na konci splatnosti vrátí půjčenou částku.

Spořicí státní dluhopis prodávaný přímo občanům bez prostředníků. Existuje v několika variantách včetně protiinflační.

Nevratný příspěvek státu na konkrétní účel, třeba zateplení domu. Na rozdíl od zvýhodněného úvěru se nevrací — bývá ale svázána s podmínkami.

Podíl měsíčních splátek všech dluhů na čistém měsíčním příjmu. Ukazuje, jak velkou část výplaty spolknou splátky.

Poměr celkového dluhu k ročnímu čistému příjmu. Jeden z ukazatelů, kterými se hlídá, aby si domácnost nepůjčila víc, než unese.

Peníze stranou na nečekané výdaje — obvykle tři až šest měsíčních výdajů domácnosti, uložené tak, aby byly hned po ruce.

Technologická firma nabízející finanční služby — platby, směnu nebo investice — mimo klasické banky, případně ve spolupráci s nimi.

Doba, po kterou se nemění úroková sazba hypotéky. Po jejím konci banka nabídne novou sazbu — a vyplatí se porovnat trh.

Příplatek banky ke směnnému kurzu při platbě nebo výběru v cizí měně. U neobank bývá nulová do limitu.

Pravidelně zveřejňovaný průměr sazeb nově sjednaných hypoték. Ukazatel, podle kterého se sleduje, kam se hypotéky právě hýbou.

Růst cenové hladiny — za stejné peníze koupíte méně. Měří se meziročním růstem spotřebitelských cen a je hlavním kompasem pro sazby ČNB.

Hodnota inflace, kterou se centrální banka veřejně zavazuje udržovat — ČNB cílí 2 %. Podle odchylky od cíle nastavuje úrokové sazby.

Platba, kterou si z vašeho účtu strhává příjemce — vy jen předem povolíte limit. Typické pro energie, telefon nebo splátky.

Okamžitý převod — peníze dorazí během sekund, i mimo pracovní dobu a o víkendu.

Samotná půjčená částka bez úroků. Každá splátka se dělí na úrok a úmor jistiny.

Povolené přečerpání běžného účtu — rychlá záloha na pár dní, ale s vysokým úrokem. Jako trvalá rezerva se nevyplatí.

Platíte jí z úvěru od banky. S bezúročným obdobím zdarma, po něm s úrokem.

Digitální aktivum bez centrální autority. Cena prudce kolísá a nekryje ji žádné pojištění vkladů — patří sem jen peníze, o které si můžete dovolit přijít.

Jak rychle a bez ztráty hodnoty lze aktivum proměnit v hotovost. Rezerva musí být vysoce likvidní; u investic bývá likvidita vykoupena nižším výnosem.

Sazba, za kterou si banky mohou od ČNB přes noc půjčit proti zástavě cenných papírů. Tvoří horní mez tržních sazeb.

Poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. LTV 80 % znamená, že banka půjčí 80 % ceny a 20 % platíte ze svého.

Souhrn nástrojů, kterými centrální banka řídí inflaci a ekonomiku — především úrokové sazby. Dopadá na hypotéky, spoření i kurz koruny.

Režim, kdy centrální banka vyššími sazbami brzdí poptávku a inflaci. Půjčky zdraží, spoření nese víc — a ekonomika zpomalí.

Evropská pravidla pro kryptoaktiva a jejich poskytovatele. V Česku licence uděluje a dohled vede ČNB.

Nejnižší povinné měsíční platby živnostníků na sociální a zdravotní pojištění. Odvíjejí se od průměrné mzdy, takže se každý rok mění.

Čistě digitální banka bez poboček, ovládaná aplikací. Silná na platby v cizí měně a okamžité převody, slabší na hotovost a hypotéky.

Hologram, vodoznak, okénkový proužek a další prvky, podle kterých se pozná pravá bankovka. Nové emise je pravidelně posilují.

Inzerovaná sazba spořicího účtu platí jen do určité výše vkladu; co je nad limit, nese méně. Sazba „až X %“ se tak může týkat jen části peněz.

Jedna měsíční platba, která drobným OSVČ nahrazuje daň z příjmů i povinné pojistné. Méně papírování výměnou za pevnou částku.

Vylákaná nebo zneužitá platba — od falešných bankéřů po podvodné e-shopy. Banku si nikdy neověřujte přes číslo či odkaz, který vám poslal někdo cizí.

Zákonná ochrana vašich peněz v bance do 100 000 € na klienta a banku — i kdyby banka skončila.

Pravidelná měsíční platba bance za samotný účet. U řady bank je nulová nebo podmíněná aktivitou — najdete ji v sazebníku.

Referenční sazba, za kterou si české banky půjčují koruny mezi sebou. Odvíjejí se od ní třeba plovoucí sazby firemních úvěrů i některých hypoték.

Státní dluhopis, jehož výnos kopíruje inflaci — chrání kupní sílu peněz, reálný zisk navíc ale nepřináší.

Doplacení úvěru před koncem sjednané doby. Zákon omezuje, kolik si za to banka smí účtovat — u spotřebitelských úvěrů i hypoték.

Opakovaná platba za službu, často stržená z karty bez dalšího potvrzování. Banky nově umějí předplatná přehledně zobrazit a pomoci je zkrotit.

Přesun úvěru k jiné bance za lepších podmínek, typicky ke konci fixace.

Základní úroková sazba ČNB, za kterou si komerční banky ukládají peníze u centrální banky. Od ní se odvíjí úročení spoření i cena úvěrů v celé ekonomice.

Povinná modelová ukázka celkových nákladů úvěru — částka, sazba, RPSN a kolik celkem zaplatíte. U kreditek a půjček ho hledejte v nabídce.

Roční procentní sazba nákladů — skutečná roční cena úvěru včetně všech poplatků, ne jen úrok. Úvěry porovnávejte podle RPSN, ne podle inzerované sazby.

Oficiální seznam všech poplatků banky. Právě tady se schovávají reálné náklady, na které lidé nejčastěji narazí.

Účet na odkládání peněz s úrokem a zpravidla bez výpovědní lhůty — rezerva, ke které máte kdykoli přístup.

Příspěvek státu k vlastním vkladům — dnes hlavně u stavebního spoření. Má motivovat k dlouhodobému odkládání peněz.

Spoření se státní podporou a vázací dobou; po jejím uplynutí lze peníze použít na cokoli. Může na něj navazovat úvěr na bydlení.

Vklad na pevně sjednanou dobu s pevnou sazbou. Peníze dřív nevyberete (nebo jen se sankcí), výměnou máte jistotu úroku po celou dobu.

Automatická opakující se platba stejné částky na stejný účet — typicky nájem nebo spoření. Nastavíte jednou, banka pak platí za vás.

Část splátky, která opravdu snižuje dluh (jistinu); zbytek splátky padne na úroky. Na začátku úvěru tvoří úmor menšinu.

Cena peněz za rok (p.a. = per annum). U spoření kolik vám banka přidá, u úvěru kolik zaplatíte navíc nad půjčenou částku.

Doba, po kterou nesmíte naspořené peníze vybrat, jinak přijdete o bonus či státní podporu. Delší vázanost by měla být vyvážena lepší sazbou.

Co vám investice skutečně vydělá — úroky, kupony nebo růst ceny. Porovnávejte po odečtení poplatků a daní a vždy proti inflaci.

Doba, po kterou s penězi nehnete, než je vyberete. „Bez výpovědi“ znamená, že je máte k dispozici kdykoli.

Účet se zákonem vyjmenovanými službami, který banka spotřebiteli nesmí bezdůvodně odmítnout. Jeho cena je zákonem omezená.

Půjčka s nižší než tržní sazbou, často od státu — ušetříte na úrocích, jistinu ale splácet musíte. Krajní podoba je bezúročný úvěr.