Peníze uložené na účtu v bance nejsou bez ochrany. V Česku jsou ze zákona pojištěné všechny neanonymní vklady fyzických i právnických osob, ať jsou vedené v korunách, nebo v cizí měně. Náhradu za ně by v případě pádu banky vyplatil Garanční systém finančního trhu, který spravuje Fond pojištění vkladů.
Co všechno je pojištěné
Pod ochranu spadají běžné a spořicí účty, termínované vklady i vkladní knížky. Pojištění se týká vkladů u všech bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen v Česku a podmínky jsou pro klienty všech těchto institucí stejné. Mimo ochranu zůstávají naopak pohledávky ze směnek a jiných cenných papírů.
Do jaké částky peníze chrání
Zákonný limit je ekvivalent 100 000 eur na jednoho klienta u jedné banky, v přepočtu zhruba 2,5 milionu korun. Náhrada se v tomto rozsahu poskytuje do plné výše vkladu, klient tedy nenese žádnou spoluúčast.
Přesnou korunovou částku nelze předem zafixovat. Náhrada se v Česku vyplácí v korunách bez ohledu na měnu účtu a ekvivalent limitu se přepočítává kurzem, který Česká národní banka vyhlásí pro takzvaný rozhodný den, tedy den, kdy ochrana naskočí.
Ale pozor: limit platí na klienta, ne na účet
Tady je háček, který bývá přehlédnut. Limit se nepočítá na každý účet zvlášť, ale na klienta a banku dohromady. Pro výpočet náhrady se sečtou všechny vklady jednoho vkladatele vedené u téže banky, včetně úroků k rozhodnému dni.
Kdo má u jedné banky běžný účet, spořicí účet i termínovaný vklad, posuzuje se tedy jako jeden vkladatel s jedním limitem. Rozložení peněz mezi více účtů u stejné banky ochranu nezvýší. Zvýší ji až rozdělení úspor mezi více bank, protože limit běží u každé instituce samostatně.
Kdy se chrání i víc než limit
Nad základní hranici míří zvýšená náhrada za takzvané dočasně vysoké zůstatky. Týká se jen fyzických osob a vyjmenovaných životních situací — peněz z prodeje nemovitosti k bydlení, z dědictví, z vypořádání společného jmění po rozvodu nebo z pojistného plnění. Garanční systém finančního trhu k její výši uvádí:
„Celkový limit výplaty se může zvýšit až na 200 000 EUR na jednoho vkladatele u jedné banky.“
Tato zvýšená ochrana má ovšem dvě podmínky. Platí jen po omezenou dobu: částka musí být na účet připsaná nejdéle tři měsíce před rozhodným dnem. A jakmile s ní vkladatel dál nakládá, převede ji jinam nebo utratí, nárok na zvýšenou náhradu zaniká.
Do kdy klient peníze dostane
Výplatu základní náhrady musí Garanční systém zahájit nejpozději do sedmi pracovních dnů od rozhodného dne. U vkladů se zvláštním režimem, kdy jsou na jednom účtu evidované prostředky více osob, se lhůta prodlužuje na patnáct pracovních dnů.
O ochranu se klient nemusí starat předem. Banky a družstevní záložny musí klienta o pojištění vkladů informovat a na výpisu z účtu uvádět, jde-li o pojištěnou pohledávku. Kdo si chce ověřit, kolik z jeho peněz u jedné banky limit pokryje, najde podrobnosti na stránkách Garančního systému finančního trhu.
Fakta v kostce
- Vklady fyzických i právnických osob u bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen v Česku jsou ze zákona pojištěné; náhradu vyplácí Garanční systém finančního trhu.
- Limit je ekvivalent 100 000 eur (zhruba 2,5 milionu korun) na klienta u jedné banky a počítá se na klienta, ne na účet — všechny vklady jednoho klienta u téže banky se sčítají.
- U dočasně vysokých zůstatků z vyjmenovaných situací (prodej bydlení, dědictví, vypořádání po rozvodu, pojistné plnění) může zvýšená náhrada dosáhnout celkem až 200 000 eur, ale jen po dobu tří měsíců od připsání částky.
- Výplatu základní náhrady musí Garanční systém zahájit do sedmi pracovních dnů od rozhodného dne.
