Smysl půjčky je jasný – věřitel půjčí dlužníkovi peníze, dlužník mu je vrátí spolu s odměnou – úrokem. Dvoustranná dohoda s dvoustrannými výhodami. V bance nebo mimobankovních institucích se však často z věřitele stává sponzor (banky vklady střadatelů úročí spíše nulou), a z dlužníka, pokud se vůbec k půjčce dostane, zase oslíčku otřes se. Existuje ale jiná alternativa – co si tak půjčovat mezi sebou?
.
BANKERAT – PŮJČUJTE SI MEZI SEBOU
.
Pokud to považujete za skvělý nápad, vězte, že nejste první, koho napadl. Projekt pod názvem BANKERAT již cca dva roky existuje. Založil jej dlouholetý Vice-President americké Citibank v Praze a bývalý risk manažer České spořitelny Roman Kakos, který je výkonným ředitelem a většinovým vlastníkem. K samotnému projektu říká: „Půjčky jsou u nás obecně jedny z nejdražších v Evropě a za své peníze, které bance svěříme, nejen, že téměř nic nedostaneme, ale ještě musíme každý měsíc zaplatit nejrůznější poplatky. Navíc banky nejsou dnes příliš ochotné půjčovat novým klientům.“
Individuální půjčky
Jde o první internetovou platformu v České republice, která zprostředkovává individuální půjčky přímo mezi konkrétními lidmi. Tento systém se ve světě jinak také označuje P2P banking, nebo P2P lending (peer-to-peer nebo také person-to-person). Lidé zde vydělávají na tom, že obcházejí banku nebo jinou finanční instituci jako drahého prostředníka, který spotřebovává svou marži (rozdíl mezi úročením vkladu a celkovými náklady na půjčku) na financování svých stále rostoucích provozních nákladů – jako jsou vysoké odměny bankéřů nebo údržba luxusních sídel apod. „P2P půjčky jsou dobrým nástrojem pro lidi, kterým nechce půjčit z jakéhokoliv důvodu banka, ale přitom jsou úvěruschopní. Takoví pak bohužel často končí v rukou noname nebankovních úvěrových institucí, kde se úroky pohybují v desítkách či dokonce stovkách procent ročně, o podmínkách různých pokut či penále ani nemluvě. Tím se z původně nevinné půjčka rozjíždí spirála dluhů, kterou lze jen těžko a draze zastavit. To se teď může změnit,“ říká provozovatel www.bankovnipoplatky.com Patrik Nacher. „Naopak pro potenciální věřitele se zde nabízí zajímavá příležitost pro investici, která se s úrokovými sazbami na spořicích či termínovaných účtech, při daném riziku, nedá srovnat,“ dodává Nacher.
Aukční systém
Principem fungování je aukční systém, který se v zásadě neliší od jiných aukčních systémů zprostředkovávajících nákup či prodej zboží s tím rozdílem, že předmětem obchodu jsou peníze (půjčky). Potenciální věřitelé se účastní aukce, ve které dávají své nabídky potenciálním dlužníkům. V aukci vyhrává ten, kdo nabídne potenciálnímu dlužníkovi půjčku s nejnižším úrokem. Dlužník má potom možnost jednu či více nabídek přijmout, odmítnout nebo přijmout pouze část nabízené částky. Riziko nesplacení půjčky leží na věřiteli a je zahrnuto v jeho úrokovém výnosu. Zprostředkovatel (provozovatel platformy) si účtuje poplatek 3% od dlužníka a 1,5 % p. a. od věřitele za administraci a správu půjčky. Světovým průkopníkem v oboru P2P půjček byla firma Zopa, která ve Velké Británii představila svou platformu v únoru 2005. Zatímco v roce 2005 byly ve světě poskytnuty v rámci platforem P2P půjčky ve výši 118 mil. USD, v roce 2007 to bylo už 647 mil. USD. Odhad pro rok 2010 udává astronomických 5,8 mld. USD. V současnosti je na světě pouze kolem 35 společností provozujících P2P banking platformu.
