Stejně tak i respondenti Kalkulátoru tvoří určité skupiny, chceme-li klientské clustery. V rámci zkoumání dat (více viz část Metodika výpočtů bankovního indexu) byly identifikovány 4 standardní profily a jeden nestandardní. První 4 jsou typické skupiny retailových bankovních klientů a poslední jsou pracovním názvem extrémní klienti.
První kvartál roku byl ve znamení především zdražování poštou zasílaných výpisů a zajímavých úprav dvou nízkonákladových účtů. Prvně zmíněná změna se sice přímo nedotýká našeho žebříčku, ale dokresluje pokračování dlouholeté bankovní politiky, a navíc byla uskutečněna více bankami naráz. Vzhledem k tomu krátce zmiňme, že Expobank (dříve LBBW) zavádí 30 Kč za měsíční výpis, stejně činí i Komerční banka a přidává se Equa bank s cenou jen o korunu nižší. Zmíněná Expobank dále zvyšuje měsíční poplatek za kartu Maestro, a to konkrétně ze 40 Kč na 60 Kč.
Druhá zmíněná změna se týká nízkonákladových účtů Equa bank a mBank. Equa bank nově odpouští poplatek za vedení účtu 99 Kč (dříve účtován při obratu do 10 000 Kč). Tím nejen stoupá v našem žebříčku, ale především se řadí po bok nejvýhodnějších a nejpřístupnějších nízkonákladových účtů od Fio a mBank. Druhá zmíněná banka představila dvě základní změny u mKonta. Původní pásmové zpoplatnění výběrů z bankomatu je nyní nahrazeno lákavou možností tří výběrů hotovosti debetní kartou ze všech bankomatů v ČR měsíčně zdarma. Čtvrtý a každý další výběr pak stojí 35 Kč. Toto zlevnění je okrajově kompenzováno několika novými položkami jako zavedením poplatku za vedení platební karty 29 Kč při měsíčních platbách nižších než 500 Kč (což lze považovat za velmi snadno splnitelné) nebo musí být majitelem sjednán úvěrový produkt. Dále zavedení poplatku při zjištění disponibilního zůstatku na účtu prostřednictvím bankomatu je nově zpoplatněno částkou 9 Kč a zavedení 1% poplatku při výběru z bankomatu kreditní kartou, min. 49 Kč. Pro rodinné mKonto je méně vítanou zprávou, že dodatková karta k debetní kartě je nově od 2. roku platnosti zpoplatněna částkou 100 Kč ročně.
https://www.bankovnipoplatky.com/bankovni-index—metodika-12509.html
Tabulka 1: 15 nejvýhodnějších účtů pro jednotlivé profily s měsíčním zpoplatněním pro 1. kvartál 2015
|
Aktivní klient |
Náklady |
Pobočkový klient |
Náklady |
|
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
Equa bank Equa bank běžný |
0 Kč |
|
Equa bank běžný |
7 Kč |
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
|
UniCreditBank U konto** |
26 Kč |
Raiffeisenbank eKonto Komplet** |
129 Kč |
|
Fio banka Fio běžný |
75 Kč |
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
142 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
90 Kč |
UniCreditBank U konto** |
156 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto Komplet** |
129 Kč |
GE Money Bank Konto Genius Active* |
188 Kč |
|
GE Money Bank Konto Genius Active* |
150 Kč |
GE Money Bank GE Genius Free & Flexi** |
188 Kč |
|
GE Money Bank GE Genius Free & Flexi** |
150 Kč |
GE Money Bank GE Genius bene+ ** |
188 Kč |
|
GE Money Bank GE Genius bene+** |
150 Kč |
GE Money Bank Konto Genius Gold – splněn obrat |
199 Kč |
|
ČSOB Exkulizivní konto* |
163 Kč |
Komerční banka KB Můj účet s odměnou 100 % |
202 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto SMART |
189 Kč |
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto Premium (min.obrat 25tis. Kč) |
223 Kč |
|
Sberbank Fér konto Varianta Start |
190 Kč |
ČSOB ČSOB EXKLUZIVNÍ KONTO II |
224 Kč |
|
GE Money Bank Konto Genius Gold** |
199 Kč |
Komerční banka KB Můj účet s odměnou 50 % |
236 Kč |
|
Sberbank Fér konto Varianta Plus |
203 Kč |
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto SMART (nesplněné podmínky) |
241 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto Premium** |
222 Kč |
Česká spořitelna osobní účet II |
243 Kč |
|
Průměrný internetový |
Náklady |
Pasivní internetový |
Náklady |
||||||
|
Citibank Citikonto Plus* |
0 Kč |
Citibank Citikonto Plus* |
0 Kč |
||||||
|
Citibank Citikonto Plus** |
0 Kč |
Citibank Citikonto Plus** |
0 Kč |
||||||
|
Equa bank běžný |
0 Kč |
Equa bank běžný |
0 Kč |
||||||
|
Fio banka Fio běžný |
0 Kč |
Fio banka Fio běžný |
0 Kč |
||||||
|
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
||||||
|
mBank mKONTO*** |
0 Kč |
mBank mBank mKONTO*** |
0 Kč |
||||||
|
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
0 Kč |
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
0 Kč |
||||||
|
UniCreditBank Partners (Aktivní) konto zdarma |
0 Kč |
UniCreditBank Partners (Aktivní) konto zdarma |
0 Kč |
||||||
|
UniCreditBank UniCredit Konto Perfektní zdarma |
0 Kč |
UniCreditBank UniCredit Konto Perfektní zdarma |
0 Kč |
||||||
|
UniCreditBank U konto** |
0 Kč |
UniCreditBank U konto – splněny podmínky |
0 Kč |
||||||
|
ZUNO ZUNO účet plus* |
0 Kč |
ZUNO ZUNO účet plus* |
0 Kč |
||||||
|
ZUNO ZUNO účet plus**** |
0 Kč |
ZUNO ZUNO účet plus**** |
0 Kč |
||||||
|
Airbank Malý tarif |
19 Kč |
Airbank Malý tarif |
10 Kč |
||||||
|
GE Money Bank Konto Genius Active* |
30 Kč |
ČSOB EXKLUZIVNÍ KONTO* |
16 Kč |
||||||
|
GE Money Bank GE Genius Free & Flexi** |
30 Kč |
GE Money Bank Konto Genius Active* |
16 Kč |
||||||
|
|||||||||
Z výsledků v tabulce je vidět, že je jen velmi málo účtů, které by vyhověly všem. I účet od Equa bank s velmi přívětivou poplatkovou politikou napříč všemi profily může představovat určitou nevýhodu u pobočkově orientovaného klienta – počet poboček. Ten se především s Poštovní spořitelnou nedá rovnat. Zajímavým kompromisem mezi počtem poboček a přívětivou cenovou politikou tak je např. účet od Fio, který je pro 3 profily prakticky nejvýhodnější (u pobočkového klienta je to trochu horší). Pro klienty, kteří nepoptávají pobočkové služby, je dle očekávání nejvýhodnější mKonto a zde i účet od Equa bank. Hlavní myšlenka, že každý by si měl zvolit produkt podle své frekvence užívání a preference komunikačního kanálu, je jasná. Přesto je vidět, že počet účtů nabízejících základní bankovní služby zdarma postupně k naší radosti roste.
V úvodu této části byl zmíněn ještě nestandardní cluster extrémní klient. Tato skupina (podíl na celku přibližně 0,03%) klientů vykazuje velmi vysoké frekvence užívání bankovních služeb a je zde na místě podezření, že se jedná o OSVČ, občany podnikající na aukčních portálech, drobní podnikatelé apod. Přes 30 jednorázových příkazů a 30 příchozích plateb měsíčně běžný klient za měsíc nevyužije. Užívání retailových účtů k podnikání je většinou bank zakázáno již ve smlouvě a např. u mBank bylo užívání mKonta k podnikání jedním o oficiálních důvodů zavedení některých poplatků. Vzhledem k tomu, pro tento cluster nebude proveden výpočet nejvhodnějších účtů, protože se řešitelský tým odmítá podílet na porušování smluvních vztahů. Přesto je zajímavé o tomto, do jisté míry, veřejném tajemství přinést hmatatelný důkaz.
