II. bankovní reality test – neúčelové úvěry, výsledky za 2. čtvrtletí 2013

Metodologie tohoto testu byla připravena serverem www.bankovnipoplatky.com, který provedl vyhodnocení. Pro realizaci aktuálního testu byli využiti mystery shoppeři ze sítě agentury MindBridge, kteří sbírali informace v průběhu měsíců květen a červen.

Profil mystery shoppera pro testování ve 2Q 2013:

Pohlaví: muž

Věk: 26 – 32 let

Čistý příjem: 20.000 – 30.000 Kč

Dosažené vzdělání: VŠ

Velikost místa bydliště: nedefinováno

Rodinný stav: svobodný

Počet vyživovaných dětí: bezdětný

Délka a typ zaměstnaneckého poměru:

zaměstnanec na dobu neurčitou, (vždy nad 3 měsíce, nikdy ve zkušební době)

Bez negativního záznamu v registru dlužníků.

Není klientem banky, u které žádá o půjčku.

Klient nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.

Základní výsledky reality testu:

• U všech 12 bank byl úvěr danému profilu klienta schválen.
• Klient dostal vytištěnou nabídku v 11 případech – v 6 případech šlo o standardní předsmluvní informace (Air Bank, Citibank, ČSOB, GE Money Bank, Komerční banka a ZUNO Bank), 4x se jednalo o náhradní dokument obsahující všechny informace o úvěru (LBBW Bank, Poštovní spořitelna, Raiffeisenbank a UniCredit Bank). V případě České spořitelny obdržel klient pouze vytištěný printscreen z bankéřovi aplikace, navíc s chybějícím údajem o celkové částce splatné spotřebitelem.
• Bez vytištěného předsmluvního formuláře odešel klient ze Sberbank, ačkoliv o něj žádal. Bankéřka mu ho ukázala pouze na monitoru PC a opsala mu na lístek všechny parametry úvěru.
• Po dotazech klientů bylo všem sděleno, že jde o finální parametry půjčky, tzn., že předložená nabídka není odlišná od parametrů, které budou uvedeny v konečné úvěrové smlouvě.

Hlavní závěry z dosavadního průběhu (1. – 3. kolo):

• Třetí kolo testu potvrdilo, že nejdražší reálnou nabídku bez ohledu na profil zákazníka dávají banky, u kterých si Češi nejčastěji půjčují – Česká spořitelna a GE Money Bank. RPSN nad hranicí 20% opakovaně nabízí ještě ČSOB.
• Nejlevnější půjčky naopak nabízí dvojice nových bank – Air  Bank a Zuno Bank. Na třetí příčce následuje nejlépe umístěný zástupce středních a velkých bank Raiffeisenbank.

Výsledky 3. kola reality testu:

• Vítězem 3. kola se stala Air Bank, která zákazníkovi nabídla úvěr s hodnotou RPSN 9,3 %, na druhém místě ZUNO Bank (RPSN 11,5 %) a třetí příčku obsadila Sberbank (RPSN 12,3 %).
• Na opačném pólu se naopak ocitly ČSOB (RPSN 22,2 %), Česká spořitelna (RPSN 22,6 %) a s výrazným rozdílem nejdražší nabídku dostal zákazník v GE Money Bank (RPSN 28,1 %).
• Rozdíl v nabídnuté RPSN (hodnotě vyjadřující reálné náklady klienta na splácení úvěru) mezi nejlevnější a nejdražší nabídkou dosáhl rekordních 18,8 % (v prvním kole to bylo 17,7 %, v tom druhém pak 16,6 %). Při půjčce 50 000 Kč by tak klient za 5 let splácení u nejdražší nabídky celkově zaplatil o 29 735 Kč více, než pokud by využil nejlevnější nabídky.
• Rozdíl mezi nabídnutou úrokovou sazbou a RPSN se pohyboval mezi 0,38-7,88 % a byl logicky minimální u bank, které neúčtují žádné poplatky (Air Bank, Raiffeisenbank, Sberbank a ZUNO Bank). Naopak již potřetí za sebou nalezneme největší rozdíl mezi oběma ukazateli v nabídce UniCredit Bank.
• Také v 3. kole se potvrdilo, že téměř v polovině případů existuje rozdíl mezi nabídkou uvedenou na webu a reálnou nabídkou. Největší rozdíl tentokrát dosáhl 7 procentních bodů (ČSOB).
• Naopak u dvou bank (LBBW a Raiffeisenbank) byla sazba na webu paradoxně vyšší než skutečná nabídka.
• Sberbank se připojila k Air Bank v nabídce výhodnější úrokové sazby při řádném splácení.
• V rámci tohoto kola probíhala také akce Raiffeisenbank, která nabízela půjčku odměňující za řádné splácení. V reálné nabídce ovšem nebyla o tomto benefitu žádná zmínka.
• V průběhu 3. kola reality testu probíhala kampaň UniCredit Bank, jejíž hlavní benefit představoval nulový poplatek za vedení úvěru. Zákazník ovšem dostal nabídkou i s tímto poplatkem.
• Akční benefit se na druhou stranu projevil v klientův prospěch v případě České spořitelny (bez poplatku za vedení úvěrového účtu) a ČSOB (nulový poplatek za poskytnutí úvěru).

Tabulky a grafy najdete na dalších stránkách.

Tabulka 1

*Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank (v případě ČSOB není uvedena úroková sazba v úvěrové kalkulačce, zde je proto uveden úrok zveřejněný v úrokovém lístku).

Zpracování: www.bankovnipoplatky.com

Průměrné výsledky za tři dosavadní kola:

• V průběžném pořadí za první 3 kola, které srovnává banky od těch průměrně nejlevnějších až po ty průměrně nejdražší, zatím vede Air Bank před Zuno Bank a Raiffeisenbank. Pořadí uzavírají a jako nejdražší vycházejí půjčky ČSOB, ČS a GE Money Bank (graf 1).
• V pořadí za první 3 kola podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými až po ty s nejvyššími poplatky, prozatím vede Air Bank (průměrný rozdíl 0,4 procentního bodu) před Zuno Bank (0,5 procentního bodu) a Raiffeisenbank (0,8 procentního bodu). Půjčky s průměrně nejdražšími poplatky nabízí UniCredit Bank (10,2 procentního bodu) – graf 2.