Většina lidí netuší, kolik za měsíc utratí a kolik by si měla odložit. Pravidlo 50/30/20 s tím dělá pořádek: celý měsíční čistý příjem rozdělíte na tři části podle toho, za co peníze utrácíte. Padesát procent na to, bez čeho se neobejdete, třicet na radost a dvacet stranou. Projdeme si to ve třech krocích – a počítat budeme modelově s čistým příjmem 40 000 korun, ať jsou čísla názorná.
Krok 1: Spočítejte si čistý příjem
Začněte tím, co vám reálně přijde na účet: mzdu po zdanění, případně další pravidelné příjmy domácnosti. Právě z téhle částky se počítají všechny tři koše, ne z hrubé mzdy. Řekněme, že vám i partnerovi přijde dohromady oněch 40 000 korun měsíčně – z toho budeme dál vycházet.
Krok 2: Rozdělte příjem na 50/30/20
Teď příjem roztřiďte do tří košů. Na model 40 000 korun to vychází takhle:
- 50 % na nezbytné výdaje: 20 000 korun. Sem patří nájem, energie, jídlo a další platby, bez kterých se neobejdete.
- 30 % na chtěné věci: 12 000 korun. To jsou výdaje pro radost – restaurace, koníčky, volný čas.
- 20 % na úspory a splátky: 8 000 korun. Tahle část jde stranou na rezervu, důchod nebo splátky dluhů.
Pozor: poměry berte jako vodítko, ne jako dogma. V praxi má spousta domácností nájem klidně přes polovinu příjmu – pak prvních padesát procent nestačí a ukrojíte z košíku na radost. Pravidlo si přizpůsobte, jen kategorie nepřehazujte donekonečna.
Krok 3: Pošlete 20 % rovnou do rezervy
Nejtěžší na celém pravidle je udržet těch posledních dvacet procent. Nejlíp funguje, když si je vůbec nedáte na výběr: nastavte si v bance trvalý příkaz, ať 8 000 korun odejde hned v den výplaty na samostatný spořicí účet. Zaplaťte takhle nejdřív sobě, zbytek měsíce pak hospodaříte s tím, co zůstane.
Proč na spořicí, a ne na běžný účet? Na běžném účtu jsou peníze pořád po ruce a snadno je utratíte. Rezerva tam nepatří – aspoň ji oddělíte od běžné spotřeby a navíc se mírně úročí. Cíl téhle rezervy je pokrýt 3 až 6násobek vašich měsíčních výdajů, tedy zhruba čtvrt roku až půl roku života bez příjmu.
Když dvacet procent nevyjde
Stane se to a není to selhání. Když rozpočet plné dvacetiny neunese, dejte přednost splátkám dluhů – ty vás stojí úrok a rostou. Na rezervu pak posílejte aspoň menší díl, klidně pět procent, hlavně pravidelně. Důležitější než přesné číslo je, že úspory odcházejí automaticky a každý měsíc. Poměry doladíte, návyk je to cenné.
A když se rozpočet sype kvůli dluhům, neřešte to sami: bezplatnou pomoc nabízí dluhové poradny a Poradna při finanční tísni. Spor s bankou o platbu nebo poplatek pak řeší zdarma finanční arbitr, na nekalé praktiky dohlíží Česká národní banka.
Fakta v kostce
- Pravidlo 50/30/20 dělí čistý měsíční příjem na 50 % nezbytné výdaje, 30 % chtěné a 20 % úspory a splátky.
- Finanční rezerva by měla pokrýt 3 až 6násobek měsíčních výdajů; její výše závisí na vaší situaci, závazcích a povolání.
- Rezerva nepatří na běžný účet – držte ji na samostatném spořicím účtu a nechte 20 % odcházet automaticky hned po výplatě.
