Žadatel o půjčku se ve většině případů ptá jako první na výši měsíční splátky. Je jasné, že každého zajímá, kolik bude pravidelně po dobu splácení platit. Proč ale není vhodné zajímat se pouze o měsíční splátku a chtít platit, co nejméně?
Zajímat se pouze o výši měsíční splátky je krátkozraké
Jestliže vám ke štěstí stačí vědět, že se se splátkou vejdete do vašeho měsíčního rozpočtu, pak zcela vypouštíte další parametry úvěru, které vám mohou úvěr pořádně prodražit. Jedná se o:
- úrokovou sazbu,
- RPSN (roční procentní sazba nákladů),
- dobu splatnosti.
I tyto parametry je nutné brát při sjednávání nejen bankovní půjčky v potaz. V opačném případě by se mohlo stát, že budete sice pravidelně splácet jen minimální částku, avšak v konečném výsledku budete splácet desítky let a půjčku jednou tolik přeplatíte. V takovém případě se rozhodně nejedná o výhodný úvěr, který vám pomůže vyřešit vaši finanční tíseň.
Při výběru půjčky se ptejte především na RPSN
Vědět, kolik zaplatíte na úrocích, je zapotřebí vždy, a to ať už si jdete pro půjčku do banky nebo k nebankovní společnosti. Úroková sazba je rozhodující i v případě, že si chcete půjčit od lidí v rámci peer-to-peer platformy. Úrok ale není jediným nákladem pro žadatele. Dalšími náklady jsou poplatky, které si poskytovatel účtuje:
- za posouzení žádosti o úvěr
- za sjednání půjčky,
- za vedení úvěrového účtu,
- za čerpání úvěru.
Konkrétní typ poplatku a výše poplatků se liší podle poskytovatele, avšak není nutné se ptát každé finanční instituce na všechny poplatky zvlášť. O tom, kolik na poplatcích zaplatíte, vám totiž napoví RPSN.
Co je to RPSN?
RPSN je roční procentní sazba nákladů, jejíž součástí je úroková sazba a všechny poplatky, jako je například poplatek za uzavření smlouvy, poplatek za správu úvěru, poplatek za vedení účtu nebo pojištění schopnosti splácet. Sazba je udávána v procentech a nikdy z logiky věci není nižší než úroková sazba. V případě, že se RPSN a úroky rovnají, pak s půjčkou nejsou spjaty žádné poplatky. Pokud RPSN významně převyšuje úrokovou sazbu, znamená to, že poplatky pro vás budou v rámci úvěru představovat velký náklad.
Benefity a sankce s (ne)výhodností půjčky mohou velmi zamávat
Vypočítat, kolik za úvěr zaplatíte, vám pomůže kalkulačka půjček. Přesto není vhodné spoléhat pouze na ni. Bankovní domy i nebankovní poskytovatelé často nabízí v rámci úvěru možnost využít řadu odměn a benefitů, díky kterým se půjčka může výrazně zlevnit a vy tak můžete na úrocích velmi ušetřit.
Sankce naopak půjčku výrazně prodražují. Souhrn všech pokut ale nesmí přesáhnout polovinu z celkové výše úvěru, pokud tomu tak není, dopouští se poskytovatel trestného činu. Maximální výše všech smluvních pokut je dána zákonem o spotřebitelském úvěru.
