Sankční podmínky – jsou drsnější banky nebo značkové nebankovní úvěrové instituce?

„Již několik let upozorňuji na fakt, že zatímco u značkových nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů je vyvíjen tlak na zlepšování postavení klientů, v případě bank se tak neděje v mylném dojmu, že u nich jsou smluvní podmínky nastaveny dostatečně „bezpečně“ automaticky, říká provozovatel serveru www.bankovnipoplatky.com Patrik Nacher. Ze srovnání podmínek u bank je ale zřejmé, že opak je pravdou. „To, s čím bychom se u značkové úvěrové společnosti dnes již nesetkali, je v případě většiny bank stále běžné, a ty fungují s vědomím, že pod svícnem bývá největší tma,“ dodává Nacher. A dává tak za pravdu například posledním výsledkům Indexu etického úvěrování, který realizuje nezisková organizace Člověk v tísni. Ta na konci roku 2012 upozornila na to, že podmínky, za kterých banky půjčují v rámci spotřebitelských úvěrů, nejsou dostatečně transparentní a pro klienty představují větší riziko, než například podobné úvěry u značkových nebankovních institucí. „Smluvní podmínky některých bank jsou pro zákazníka horší, než byly před třemi lety,“ řekl u příležitosti vyhlášení výsledků Indexu jeho tvůrce, Daniel Hůle. „Na nebankovní společnosti je naopak vyvíjen větší tlak, protože se stále ve vnímání lidí nezbavily cejchu lichvářských společností, a jsou proto motivovány k tomu, aby dokazovaly, že jimi nejsou,“ píše se mimo jiné ve zprávě ke spotřebitelským úvěrům v České republice Člověk v tísni. „Je to možná překvapující, ale tři největší nebankovní společnosti určují etické trendy v přístupu ke svým dlužníkům,“ tvrdil na konci roku 2012 Daniel Hůle.

Navigátor bezpečného úvěru, který realizuje Univerzita Karlova ve spolupráci s EEIP navíc na konci roku 2012 poukázala na fakt, že již neplatí ani pravidlo, že banky mají spotřebitelské úvěry levnější, než značkové nebankovní úvěrové společnosti.

Aktuální průzkum trhu potvrzuje, že banky se nepoučily

Internetový server www.bankovnipoplatky.com se proto po půl roce od vydání posledního Indexu zaměřil na to, jak se etika jednání bank v ohledu k sankcím pro spotřebitele změnila. Výsledek byl přitom tristní. „Banky mají stále velmi komplikované smlouvy o spotřebitelském úvěru, které navíc nejsou zcela transparentní a neupozorňují na všechny sankce, kterým může být spotřebitel vystaven,“ říká Patrik Nacher. Nejasná je například frekvence, s jakou mohou banky posílat upomínky, a tedy cena, kterou mohou klienti nakonec bance za taková „upozornění“ zaplatit. Překvapivá je také například cena mimořádných splátek u některých bank či úvěrů a poplatky, které jsou s nimi spojené. Velké rozdíly jsou u bank v otázce, kdy začínají řešit závazek po prodlení – některé téměř obratem, některé dávají klientům až jeden týden času na nápravu. „Kuriozitou jsou potom například poplatky ve smlouvě na žádost klienta – i u pouhé změny adresy tak mohou spotřebitelé bankám zaplatit nemalé finanční prostředky,“ poukazuje kupříkladu Nacher.

Server www.bankovnipoplatky.com proto radí, aby spotřebitelé byli ostražití vždy, tedy i tehdy, když si budou brát spotřebitelský úvěr u banky – a to nejen s ohledem na cenu, kterou nakonec zaplatí, ale také s ohledem na sankce, kterým budou vystaveni v případě, že se se splácením opozdí, nebo dokonce nebudou schopni úvěr jako takový splatit. Anebo třeba tehdy, pokud budou chtít spotřebitelé v úvěrové smlouvě realizovat změny.

„Spotřebitelé by si před přijetím úvěru měli uvědomit nutnost jeho pravidelného splácení, a to bez ohledu na to, zda se jedná o banku, nebo o značkovou nebankovní úvěrovou společnost. Na straně druhé by měli být před riziky, která jsou s úvěrem spojena, transparentně a zřetelně upozorněni,“ říká Patrik Nacher. Překvapuje jej přitom, že i přes opakovaná upozornění banky dosud smluvní podmínky nesjednotily například s již zmiňovanými značkovými nebankovními úvěrovými společnostmi. „Vzájemné srovnání dopadá pro banky celkem nelichotivě a věřím, že právě zájem o tuto problematiku ze strany médií vyvolá patřičnou pozornost spotřebitelů. Jedině ti mohou svým přístupem ovlivnit další kroky bank, podobně jako se tak stalo například u poplatku za vedení úvěrových účtů,“ uzavírá Nacher.

Tabulka 1 – Vybrané sankční podmínky bank – upomínky*

* čerpáno z veřejně dostupných údajů

Pět rad jak se ochránit, aneb na co si dát pozor!

1)        Důkladně pročtete smlouvu a zaměřte se na to, jaké sankce jsou v ní uvedeny. Zda smluvní podmínky obsahují nejen cenu každé upomínky, ale například také zda je omezen počet upomínek, který vám banky mohou poslat.

2)        Dejte si pozor na to, jaká práva bance podepisujete. Mnohdy spotřebitelé podepisují například právo jednostranné změny smluvních podmínek ze strany banky, právo zesplatnění úvěru bez vědomí spotřebitele apod.

3)        Zaměřte se na to, zda podepisovaná smlouva obsahuje skutečně všechny sankce, a zda neodkazuje na některá další interní pravidla banky. Trvejte na tom, aby ve smlouvě byly explicitně uvedeny všechny detaily, včetně všech sankcí, nebo aby tato pravidla byla nedílnou součástí smlouvy, kterou podepisujete.

4)        Všímejte si všech dalších ustanovení, která vás jako spotřebitele zavazují k poplatkům. Nepodceňujte ani takové poplatky, o kterých se domníváte, že se vás nikdy týkat nemohou. Ve chvíli, kdy na ně dojde, se pro vás může stát půjčka opravdu drahou.

5)        A především – nepolevujte ostražitost jen proto, že podepisujete smlouvu s bankou. Ani ta není zárukou férového přístupu a absence rizik s úvěrem spojených. Neměřte vždy jen cenu úvěru, ale důkladně prostudujte také všechny sankce, které obsahuje.