Zaměříme se na dvě nejdůležitější složky provozních výnosů bank, a sice:
- čisté úrokové výnosy (původní účel bankovní činnosti: poskytování úvěrů a přijímání vkladů)
- čisté výnosy z poplatků a provizí (postupným rozvojem dalších finančních zprostředkovatelů a odlivem klientů banky začaly své výnosy diverzifikovat – vybírat poplatky)
.
ZAJÍMÁ VÁS, KDE SE VZALY BANKOVNÍ POPLATKY? VÍCE ZDE!
.
Abychom mohli porovnat, zdali se banky zaměřují spíše na úrokové výnosy (operace s úrokovými sazbami), nebo na poplatkové výnosy (cenová politika více či méně transparentně ukrytá v sazebnících), budeme sledovat poměr čistých úrokových výnosů a čistých poplatkových výnosů.
Ten nám ukáže, kolik jednotek (CZK, EUR) čistých výnosů z úrokových operací připadá na jednu jednotku vybraných poplatků. Jelikož jsou ve výkazech bank retailové výsledky agregovány spolu s výsledky bankovnictví korporátního, může se samozřejmě stát, že zatímco v úrokových výnosech banky vydělávají hlavně na fyzických osobách, na poplatcích ždímou hlavně podnikatele a firmy, nebo naopak. My však budeme porovnávat národní pohledy, tj., všechna data jsou agregovaná za jednotlivé roky.
I to dává zajímavý pohled. Podíváme-li se na sledované období, je patrné, že vývoj v USA a České republice byl dramaticky odlišný. V druhé polovině devadesátých let v České republice poměr klesal tím, jak tuzemské banky implementovaly poplatky do svých cenových politik. V USA byl pokles kombinací vlivu poplatků a úrokových výnosů.
.
UŠETŘETE SI NA NOVÉ LYŽE, MOBIL NEBO AUTO LEVNĚJŠÍ ELEKTŘINOU
.
Po splasknutí dot.com bubble a ochabnutí ekonomické aktivity dramaticky propadly poplatkové výnosy amerických bank, což vystřelilo poměr úrokových a poplatkových výnosům hodnotu 3,39. Nad hladinou trojky se index drží až do konce sledovaného období. V České republice se v roce 2001 pokles poměru zastavil, ale nikoliv kvůli klesajícím poplatkům. Ty rostou po celé sledované období, avšak relativně pomaleji než úrokové výnosy.
Poměry čistých úrokových výnosů a čistých výnosů z poplatků a provizí ukazuje následující graf.
GRAF: Čisté výnosy z poplatků a provizí a čisté úrokové výnosy
Data: OECD. Zpracování: BP.com.
