METODIKA. Velký test mikropůjček. Napodobujeme běžného klienta

Použitá metodika používá systém testování očima běžného klienta, který má o tzv. mikropůjčku zájem a vybírá si ze svého pohledu tu nejvýhodnější. Náš test se navíc neomezuje pouze na srovnání úrokových sazeb či RPSN, ale srovnáváme i různé podmínky, kterým lidé většinou nevěnují žádnou pozornost. Porovnáme tak poskytovatele mikropůjček podle výše sankcí za pozdní zaplacení, zda poskytují půjčky odpovědně a to i ve vztahu klientům, zda nepoužívají mylné či zavádějící informace, zda využívají rozhodčí doložky, jak rychle jsou schopny poskytnout peníze na váš účet apod.

V této části vám představíme principy a pravidla dle nichž testování probíhalo. V dalších dnech vám pak budeme postupně přinášet výsledky našeho testu. Cílem je, aby jste jako klienti či zákazníci těchto poskytovatelů mohli pro předvánoční nákupy vybrat tu skutečně nejférovější mikropůjčku od férového poskytovatele.

Popis mikropůjčky:

Mikropůjčky jsou, jak už název napovídá, malé půjčky na velmi krátkou dobu. Výše se pohybuje v jednotkách tisíc na několik týdnů, maximálně několik málo měsíců. Pro část spotřebitelů to může být zbytečná záležitost či směšná částka, ale pro lidi s podprůměrným platem či pro určité komunity lidí například pro matky samoživitelky, jde o relativně velkou částka, která v nenadálých situacích dokáže pomoci překlenout problémy v rodinném rozpočtu.

Mikropůjčky jsou vhodné a určené jen na určité účely. Mají pomoci překlenout období, kdy se blíží výplata, rodinný rozpočet je v mínusu, ale za pár dnů zaměstnavatel peníze pošle. Nebo se porouchalo auto, bez kterého rodina nemůže fungovat. To jsou dobré příklady, kdy se mikropůjčka vyplatí. Naopak nemá smysl s ní platit každodenní výdaje, nebo jiné splátky dluhů. To jsou situace, kdy mikropůjčka jen oddálí problém, který se opět a neodvratně za měsíc či dva vrátí. Ale nevyřeší ho.

Důvody projektu:

Mikropůjčky v Česku poskytuje množství firem i jednotlivců. Rozdíly v ceně mikropůjček i v bezpečnosti poskytovatelů, jsou značné a je potřeba si dobře rozmyslet, s kým do toho jít a komu se naopak obloukem vyhnout. Zatímco některé společnosti nabízejí férové a bezpečné mikropůjčky za rozumnou cenu, u jiných jsou předražená půjčka či dryáčnické podmínky jistou cestou do problémů. Ale pozor – společnosti nabízející tyto mikropůjčky se nemusejí řídit zákonem o spotřebitelském úvěru, protože půjčují nejčastěji do 5000 Kč.

Proto jsme se rozhodli otestovat mikropůjčky tak, abychom cílové skupině poskytli relevantní informace o parametrech tohoto finančního produktu, co je důležité sledovat a na co si dát pozor. A nejde jen o cenu za půjčku, pokuty, penále apod. U mikropůjček je rozhodující také čas a rychlost poskytnutí. V této oblasti lze narazit například na:

Peníze až za několik dní

Proti standardním spotřebitelským úvěrům je mikropůjčka nejen na kratší dobu a menší částku, ale také logicky prakticky okamžitě. Mikropůjčky jsou poskytované nejčastěji online na bankovní účet. To je základní podmínka pro poskytnutí úvěru. Toto vyplacení trvá často jen několik minut od samotného schválení půjčky. Všechny seriózní společnosti mají účty v bankách, takže převedení peněz je otázkou minut či hodin. Pokud takové účty nemají, je pro klienta taková společnost vlastně zbytečná. Mikropůjčka řeší akutní potřebu v danou chvíli, nikoliv až za několik dní.

Peníze jen osobně

Některé společnosti mají možnost výplaty jen v jejich kanceláři nebo na jiném místě, v restauraci, na ulici. V tuto chvíli se vytrácí smysl celé mikropůjčky – tedy vyřízení rychle (online) a hlavně bezpečně.

Popis projektu:

Testování mikropůjček chceme postavit na systému, který bude imitovat chování skutečného spotřebitele, který hledá nejlepší nabídku na mikropůjčku. A nepůjde jen o hledisko ceny (úroku, RPSN), ale o širší záběr různých parametrů, které souvisejí s poskytnutím mikropůjčky. Spotřebitelům je také nutné vysvětlit, že nelze srovnávat RPSN u úvěru na jeden měsíc a na deset let.

Jedinečnost projektu:

V návaznosti na Reality test spotřebitelských úvěrů, jde o ojedinělý projekt, jehož cílem je komplexně otestovat trh mikropůjček u nejznámějších poskytovatelů tohoto produktu. Na rozdíl od spotřebitelských úvěrů není stěžejním kritériem jinak důležitý údaj známý pod zkratkou RPSN (Roční Procentní Sazbu Nákladů). Přestože se u mikropůjček uvádí RPSN, při přepočtu na období kratší než jeden rok nebo dokonce jeden měsíc, roste jeho hodnota do obrovské výše. Důležitější je v takovém momentě, kolik klient celkově přeplatí a další podmínky mikroúvěru.

Metodika, kritéria:

Nejčastější půjčované částky jsou mezi jedním a pěti tisíci korunami. Doba splatnosti se může pohybovat mezi jedním týdnem a jedním měsícem. Při porovnávání se nejprve zaměříme na cenu, kterou člověk platí za půjčku. Způsobů je řada. Některé společnosti si účtují fixní poplatky, jiné standardní úroky. Některé společnosti uvádějí úrok na denní, týdenní či měsíční bázi. Abychom získali relevantní údaje, které můžeme porovnávat, je potřeba je přepočítat na roční bázi. Výsledným parametrem pro porovnání (tedy včetně věch poplatků a dalších nákladů) bude výše RPSN. Proto je pro klienta nejlepší, aby si vždy spočítal absolutní částku, jakou za úvěr zaplatí (přesněji řečeno přeplatí).

Vzhledem k tomu, že u mikropůjček významně neovlivňuje cenu úvěru kreditní scoring klienta ze strany poskytovatele úvěru, není zapotřebí provádět průzkum formou reality testu, nýbrž formou důkladného srovnání všech parametrů mikropůjček, které získáme z veřejných zdrojů (většinou z internetových stránek poskytovatelů úvěru). Vzhledem k charakteru mikropůjček a reálné možnosti vysoké četnosti jejich čerpání klienty, nebudeme v této logice brát zřetel na různé marketingové akce, odpouštějící úroky nejčastěji u první půjčky v pořadí.

Na základě tohoto zjištění vytvoříme dvě tabulky poskytovatelů – první z hlediska ceny (RPSN), druhou z hlediska dalších hodnotících podmínek a kritérií, která vyjadřují zejména bezpečnost, důvěryhodnost a serióznost (viz výčet níže).

Co všechno lze hodnotit u mikropůjčky a poskytovatele:

– Cena – úrok

– Poplatek za sjednání/registrační poplatek

– Prodloužení půjčky

Možnost prodloužení půjčky
Délka prodloužení
Počet prodloužení (lze prodloužit 1x,2x, 3x, neomezeně…)
Podmínky prodloužení – případně za jaké podmínky
Poplatek za prodloužení

– Nahlížení do úvěrového registru (v rámci členství v NRKI, Solus – ano či ne)

– Jaké se požadují doklady?

– Sankce za pozdní splácení

– Použití rozhodčí doložky

– Rychlost vyplacení úvěru

– Půjčuje se klientům v exekuci? (pokud ano, je to špatně)

– Zda si lze vzít další půjčku, i když splácím předchozí půjčku (pokud ano, je to špatně) – zodpovědné úvěrování

– Transparentní informace:

Má úvěrová instituce call centrum nebo infolinku (zda je to klasická info linka typu 800, 840 nebo pevná linka či mobilní číslo nebo dokonce drahá linka za 90 Kč za minutu apod.) nebo chat
Je uvedený kontakt na firmu (adresa)
Je firma dohledatelná v obchodním rejstříku
Jsou na webu k dispozici obchodní podmínky, smlouva apod.

Výše půjčky a doba:

Půjčka 3000 Kč na 1 měsíc (standardní, trvalá nabídka poskytovatele, nebereme v úvahu marketingové akce, dočasné nabídky, promo akce)

Výběr úvěrových institucí (společnosti řazené podle abecedy):

Do výběru úvěrových institucí jsme zařadili největších patnáct společností, které se v dané oblasti pohybují na našem trhu.

– Click Credit

– Creditsor

– Crediton.cz

– Express Credit

– Ferratum Bank

– Kouzelná půjčka

– Kredia

– Kredito24