Obáváte se cukrovky? Její závažné komplikace je možné pojistit
Rozlišujeme mezi diabetem prvního typu, což je autoimunitní onemocnění, a častějším diabetem druhého typu, který bývá spojován s nezdravým životním stylem – především obezitou, nadměrným kouřením, pitím alkoholu či stresem. Jaké možnosti a omezení mají diabetici v oblasti životního pojištění?
Speciální připojištění závažných komplikací cukrovky nabízí na českém trhu pouze pojišťovna METLIFE. Z tohoto pojištění se plní za stanovení diagnózy onemocnění diabetická nefropatie (chronické onemocnění ledvin, které může vést až k jejich selhání a nutnosti pravidelné hemodialýzy/peritoneální dialýzy nebo transplantace). Pojištění kryje také diabetickou retinopatii, onemocnění oční sliznice, konkrétně s komplikacemi proliferativní (rozrůstající se) diabetická retinopatie nebo slepota. Pojišťovna by platila také po chirurgické amputaci dolní končetiny či její části v souvislosti s tzv. diabetickou nohou. Pojistit je tedy možné jen tyto nejzávažnější komplikace, navíc plnění může být sníženo na jednu čtvrtinu, pokud pojištěný bude i po stanovení diagnózy cukrovky aktivním kuřákem.
Některé jiné pojišťovny, konkrétně Kooperativa a ČSOB Pojišťovna, umožňují u dospělých pojistit diabetes 1. typu, která však začíná obvykle už v dětství. V některých případech je možný i pozdní vznik tohoto onemocnění po třicátém roce věku, kdy se označuje jako pomalu probíhající cukrovka dospělých. Tímto typem cukrovky trpí zhruba sedm procent diabetiků v České republice a je pro něj charakteristická úplná absence inzulinu v těle.
Osoba, s již diagnostikovaným diabetem, si mohou sjednat standardní životní pojištění. Samotná diagnóza není důvodem odmítnout jeho přijetí do pojištění, člověk s cukrovkou se musí jen připravit na to, že pojišťovny budou podrobněji zkoumat závažnost jeho zdravotního stavu. Vedle pravdivě vyplněného dotazníku požadují pojišťovny po diabeticích také aktuální lékařskou zprávu. Nemá-li zájemce o pojištění zdravotní komplikace spojené s cukrovkou, většinou je sjednání zatíženo jen přirážkou k pojistnému. Horší situace nastane, když člověk už nějaké zdravotní problémy způsobené diabetem má. Tehdy se často ve smlouvě objeví výluky na onemocnění, která se u něho mohou pravděpodobně kvůli nemoci rozvinout. Týkat se to může i nejvážnějších nemocí a situací, které u diabetiků nastávají bohužel ve větší míře. Jedná se například o srdeční infarkt, slepotu či transplantace ledvin.
Cukrovka a pojištění dětí
Pokud onemocní diabetem dítě, jedná se vždy o diabetes mellitus prvního typu. Tento typ cukrovky má jen málo společného s diabetem druhého typu. Jedná se o ztrátu schopnosti těla vyrábět inzulin. Léčba spočívá v pravidelném dodávání inzulinu a v dietních opatřeních. Tento typ diabetu je běžně zahrnován do pojištění závažných onemocnění dětí. Při vstupu do pojištění se zdravotní stav neověřuje. Není-li diabetes diagnostikován už před vznikem pojištění, je kryt v plném rozsahu. Pokud do pojištění vstupuje dítě již léčené, jsou následky tohoto onemocnění z pojištění automaticky vyloučeny.
Zejména u dětí je však nutné si dát pozor, jaké podmínky si pojišťovna stanovuje pro výplatu plnění. Většinou pojišťovny vyplatí plnění do 30 dní od diagnózy, lze se však setkat i s dvouletou lhůtou, kdy pojišťovna plní až po dvou letech léčby dítěte inzulinem.
Doporučení k pojištění cukrovky
- Vždy si ověřte, jaký typ diabetu je zahrnut do pojistného krytí a jaké podmínky si daná pojišťovna stanovuje pro výplatu plnění. Při souvislosti s aktivním kouřením či konzumací alkoholu může dojít ke krácení plnění.
- Dejte si pozor na výluku na takzvané předchorobí. Ověřte si u pojišťovny, zda vám bude opravdu plnit, pokud se například stanete invalidní i v důsledku cukrovky a již jste se s touto chorobou léčili před uzavřením smlouvy.
- Sjednáváte-li pojištění závažných onemocnění dětem, upřednostňujte pojištění, kde je celé plnění vyplaceno ihned po diagnóze bez dalších podmínek, nikoliv například jen část pojistné částky a až po dvou letech léčby nebo například jen při těžkých diabetických komplikacích.
- Cestujete-li do zahraničí, tak než vyrazíte, zkonzultujte zdravotní stav s lékařem. Zkontrolujte si také, co kryje a nekryje vaše cestovní pojištění. Většinou se z cestovní pojistky hradí léčba u chronických stabilizovaných onemocnění, která se náhle zhorší. U cukrovky objevené nedlouho před cestou do zahraničí, by již byl s krytím léčebných výloh problém.
Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust
Další články k tématu
Objem odhalených pojistných podvodů v celkové výši