II. díl:
Jak dál s penzijní reformou?

Základní podmínky pro vznik České národní důchodové spořitelny (ČNDS)

I. díl článku o penzijní reformě naleznete ZDE!

1. K 1.9.2016 založit státní instituci „Česká národní důchodová spořitelna“ (ČNDS), která by fungovala na podobném principu jako současná Poštovní spořitelna. Úspory by byly úročeny minimálně ve výši inflace a úroky by nebyly zdaňovány. (Úroky by měly být takové, aby při dlouhodobém spoření nedocházelo k žádnému znehodnocení úspor, a tak ke snižování jejich reálné kupní síly). Úspory by byly chráněny státem i před znehodnocením těchto úspor kriminální činností. V ČNDS by mohly spořit jen fyzické osoby s trvalým pobytem v České republice starší 15ti let. Tato státní spořitelna - ČNDS by využívala infrastruktury České pošty. Náklady na zřízení by byly naprosto minimální, protože by stačilo jen vypracovat počítačový program pro spoření v ČNDS, a tento program nainstalovat do vybraných počítačů České pošty. Nic víc.Každodenně uložené peníze na přepážkách České pošty do ČNDS by byly obratem ukládány na účet u ČNB a část by byla téměř „okamžitě“ použita pro financování provozu státu. Když by se například za první rok uspořilo v ČNDS 90 miliard, tak třeba z toho 50 miliard by mohlo být následující rok investováno např. do výstavby dálnic. Systém ČNDS je také velmi podobný i plánu vlády, potažmo ministerstva financí, které navrhuje sesypat na jedno místo, tj. do ČNB, peníze ze všech státních organizací navěšených na stát, jako jsou státní fondy, obce, kraje, vysoké školy. Viz článek v MF DNES ze dne 12.4.2012 – „Miliardy z účtů fondů a obcí odplynou do ČNB“. Úspory na penze v ČNDS by se tak také „sesypaly“ na účet u ČNB.

2. Způsob spoření:

- pravidelně měsíčně – rozpětí od 100 Kč do 5 000 Kč (maximálně měsíčně 25% z průměrné hrubé mzdy ve státní správě). Toto rozpětí by se každý rok valorizovalo o výši inflace.

- možnost „zpětně dospořovat“ až do celkově možné – omezené výše úspor (mimo úroků)

- vkládat kdykoliv, a to na každé poště

- v případě, že vkladatel dovršil věkovou hranici odchodu do důchodu, tj. věk 63 let, měl by už trvale možnost si dospořovat až do maximálně možné (valorizované) výše úspor, což by bylo ke dni 1.1.2017 – 2,4 milionu Kč.

3. Způsob výběru úspor:

- kdykoliv – a to na každé poště, (nejdříve však vždy 1 měsíc od posledního výběru)

- postupně – pravidelně měsíčně v dohodnuté výši

- výběr části úspor nebo i všechny úspory

- jen úroky vypláceny s odkladem – až po dosažení věku 63 let nebo při skončení spoření

4. Úspory v ČNDS by přecházely na dědice a stejně tak jako úroky v ČNDS by nepodléhaly žádné dani – byla by to tak další pomoc pro pozůstalé.

5. Rozpětí, v kterém lze pravidelně měsíčně spořit by bylo k 1.1.2017 od 100,-Kč do 5 000,-Kč (maximálně měsíčně 25% z průměrné hrubé mzdy ve státní správě) s tím, že každý rok by se toto rozpětí valorizováno o výši inflace. Toto rozpětí je zavedeno proto, aby velmi bohatí lidé nezneužívali velmi výhodného úročení v ČNDS tím, že by si ukládali krátkodobě částky řádově v milionech korun a kdykoliv si je pak zase vybírali.

6. Dospořování jen do výše celkových úspor (mimo úroků), je součin počtu kalendářních měsíců, které uplynuly od počátku spoření v ČNDS ( nejdříve však od 1.1.2017) až do doby vlastního vkladu a maximální možné měsíční úložky (k 1.1.2017 – 5 000,-Kč, valorizované vždy o výši inflace za uplynulé roky).

Příklad: Každému občanovi s trvalým pobytem v ČR staršímu 15ti let k 31.12.2016 by byl automaticky založen osobní účet u ČNDS s účinností od 1.1.2017. Účet by byl aktivován až při prvním osobním vkladu na kterékoliv poště – podepsáním smlouvy. Způsob spoření. Například 15ti letý student, protože bude pokračovat ve studiu a nebude mít žádný finanční příjem, tak si nebude ani spořit v ČNDS. Po 10ti letech studií si už začne pravidelně měsíčně spořit např. 1 000,-Kč, (pro jednoduchost se v příkladu nepočítá s valorizovaným rozpětím spořené částky). Po dalších 10ti letech spoření bude mít na účtu svých vložených 120 000,-Kč + úroky. Následně se jeho finanční možnosti natolik zlepší, že bude mít možnost si dospořit na maximální možnou částku, proto může vložit až takovou částku, která ve svém součtu s dosavadními úsporami (mimo úroků) nepřekročí částku – 1 200 000,-Kč, (20 let od založení osobního účtu = 240 měsíců x 5 000,-Kč – což je maximálně možná spořená částka při daném rozpětí). Takže může dospořit jen maximálně 1 080 000,-Kč.

7. Za velmi přísných podmínek, tak aby nedošlo k ohrožení čerpání úspor, lze v mimořádných situacích použít finanční prostředky z ČNDS jako bezúročnou půjčku („polštář“) do státního rozpočtu, například k dofinancování prvního pilíře penzijního systému nebo i k financování státních dluhopisů. Dá se předpokládat, že už v prvním roce fungování systému ČNDS by cca 1,5 milionu občanů starších 15ti let bylo schopno přesunout své úspory z bank do ČNDS v maximálně možné výši tj. 12 měsíců x 5 000,- Kč = 60 000,- Kč, čímž by tak už po prvním roce spoření bylo v ČNDS 90 miliard korun.

Posilovat udržitelnost systému jeho další diverzifikací považuji za zcela chybné směřování.

90% občanů vůbec nepotřebuje mít peníze rozestrkané všude možně a ztrácet tak nad nimi přehled. Stačí jen jeden státní „fond“, který bude garantovat to hlavní, a to je, že se jeho úspory nerozkradou.

Bohatým a schopným, kteří mají zájem i čas sledovat vývoj na kapitálových trzích nic nebrání v tom, aby mimo spoření v ČNDS investovali – diverzifikovali - své nadbytečné peníze třeba i v jiných finančních produktech, kde si zajistí vyšší výnosy.

Současný deficit důchodového systému se pohybuje kolem 50 miliard ročně, při výši odvodu na sociální pojištění 28%. Jde tedy o to, jak každoročně získat těch chybějících cca 50 miliard. 

Více o novém systému ČNDS včetně odpovědí na oponentní názory na:

www.penzijni-reforma.nazory.cz