Zaujalo nás:
Jak uspořit milion?

Pokud jste realisti a nečekáte na oslepující výhru v loterii nebo na dědictví svých majetných prarodičů, svěřte svoje volné peníze radši finanční instituci, která vám je zhodnotí na některém z mnoha spořicích produktů. Důležitá je disciplína a znalost finančních produktů, na kterých se vaše vklady zhodnotí a porostou. Odložit však stranou každý měsíc několik tisíc je ale pro řadu lidí nadlidský úkol. Ačkoliv se vaše výplatní páska nepyšní zrovna honosnou sumou a slovo investice je vám vzdálené, začněte třeba s odkládáním menších částek, které vám po čase můžou přinést zajímavý zisk.

Stanovte si cíl

Začít spořit peníze bez rozmyslu nebývá mnohdy tou nejefektivnější cestou. Důležitá je znalost stávajících produktů a finanční strategie, se kterou vám může pomoci nezávislý poradce. Ať už chcete jen ochránit své volné finance před inflací nebo cíleně vytvořit finanční rezervy, musíte mít jasně stanovený záměr na co chcete dané peníze uspořit. Tímto cílem můžou být rezervy na nákup či opravu nemovitosti, zabezpečení do důchodu, vzdělání dětí, úspory na horší časy, finance na dovolenou či další materiální sny. K uložení volných finančních prostředků můžete využít celou řadu finančních produktů. Ti, kteří nechtějí podstoupit riziko ztráty, obvykle využijí některý ze spořicích produktů, odvážnější mají možnost zvolit z nejrůznějších investičních nástrojů.

Spočítali jsme pro vás různé možnosti, jakým způsobem se k vysněnému milionu dobrat. Zvolili jsme nejužívanější finanční produkty a nástroje, díky kterým se vaše úspory za čas zhodnotí do výše 1 000 000 Kč. Řeč bude o běžném účtu, spořicím účtu, stavebním spoření a podílovém fondu.

Běžný účet

Ačkoliv je běžný účet nevhodným nástrojem k úspoře peněz, ke spoření ho využívá většina českých domácností. Důvodem, který lidé často uvádí, je rychlý přístup k penězům a jednoduchá obsluha. Je třeba si ale uvědomit, že s běžným účtem nezbohatnete. Zhodnocení vašich peněz je téměř nulové, většina bank totiž nabízí úrokovou sazbu 0,1 %. K tomu si ještě přičtěte poplatky za vedení účtu, které se pohybují okolo 60 Kč měsíčně, a srážkovou daň 15 %. Nakonec zjistíte, že při použití běžného účtu dosáhnete horších výsledků než při jeho nevyužití. Při započítání různých poplatků může být zhodnocení dokonce záporné.

.

Pokud zvolíte běžný účet vedený zdarma s ročním úrokem pohybujícím se okolo 0,1 %, svůj milion korun si při úložce 2.000 Kč domů odnesete přibližně za 42 let. Za zády vám ale stojí také inflace, která postupně z účtu ukusuje. „Běžný účet je tedy jistá cesta, jak se za čtyři dekády připravit o značnou kupní sílu. Místo tří Škod Rapid si pořídíte jen jednu,“ říká finanční poradce Partners Ondřej Veselý. Zde tedy máme kandidáta na nejhorší způsob spoření.

Spořicí účet

Pro krátkodobý horizont je spořicí účet jistě lepší variantou. Poskytuje vcelku výhodnou úrokovou sazbu, která se v průměru pohybuje okolo 2 %, a zároveň umožňuje rychlý přístup k vloženým úsporám. „Spořicí účet je nástroj, který by jednoduše řečeno měl pokrývat do jisté míry inflaci. Nejsme nuceni na tento účet vkládat a zároveň si naspořené částky můžeme kdykoliv vybrat,“ vysvětluje Mojmír Urbánek ze Stone and belter.

Kvalitní spořicí účty navíc nabízí zřízení a vedení účtu zcela zdarma. Na druhou stranu je třeba počítat s častou změnou připisovaných úroků, které se mění podle aktuálního vývoje úrokových sazeb ČNB, a daní z kapitálového výnosu ve výši 15 %. Pokud se rozhodnete jít cestou spořicích účtů, při úložce dva tisíce korun našetříte milion cca za 32 let, což je o 10 let méně než u účtu běžného.

Stavební spoření

Stavební spoření je produkt, který je určen hlavně za účelem bydlení. Výnos je závislý na dvou faktorech, a to úrokové sazbě a výši státní podpory. Díky ní můžete dostat až 2 000 Kč.

„Čechy oblíbené stavební spoření není na dlouhém horizontu nejvhodnějším produktem a bude srovnatelné s nejlepšími spořicími účty, nenabídne však žádnou likviditu, tedy možnost vybrat alespoň část peněz dříve,“ říká Jan Lener, analytik Broker Consulting.

Pokud opět bereme v úvahu spořenou částku 2 000 Kč měsíčně, státní dotaci 2 000 Kč, srážkovou daň 15 %, vstupní poplatek 1% z cílové částky, poplatky za vedení účtu pohybující se okolo 290 Kč a více, a to při průměrném ročním zhodnocení 2 %, spořit budeme okolo 31 let.

Podílový fond

Na rozdíl od ostatních produktů spadá podílový fond do kategorie investování. Od klasického spoření se liší tím, že dopředu není stanoven výnos. „Ten je stanoven na základě výnosů cenných papírů obsažených v podílovém fondu, který může nabývat jak kladných, tak záporných hodnot,“ vysvětluje analytik Jan Macek z AWD ČR. Výnos však není garantován a cena investice tedy může v čase kolísat.

Jestliže vezmeme v úvahu 6 % průměrné zhodnocení, dostanete se na stanovenou částku přibližně za 23 let. Po půl roce spoření vám dokonce odpadá 15 procentní daň z kapitálového výnosu. Pokud zvolíte dostatečně akciovou investiční strategii, můžete dosáhnout i 10 % průměrného ročního zhodnocení, kdy milion bude váš za 16 a půl roku.

V tomto případě jde o nejzajímavější variantu pro naspoření sedmimístné cifry. „Pokud ponecháme naspořený milion ještě 7 let zhodnocovat, dostaneme se na rozdíl od spořicího účtu k sumě kolem 1,6 milionu. To už za trochu rizika stojí,“ dodává Ondřej Veselý.