Termínované vklady versus spořící účty

Nejzákladnější rozdíly mezi Termínovanými vklady (TV) a Spořícími účty (SÚ) jsou následující:

• TV má pevně danou úrokovou míru pro celou dobu fixace (týden, měsíc, rok atd.). SÚ má proměnlivou úrokovou sazbu, většinou vyšší než na TV, nicméně vždy je odvislá od aktuální úrokové sazby ČNB.
• U TV je možné prostředky využít pouze v době revolvingu, v jiném okamžiku se ve většině bankovních domů platí vysoké sankční poplatky za předčasný výběr. Likvidita peněz je tedy odvislá od doby fixace. U SÚ jsou prostředky prakticky kdykoliv k dispozici.

Na první pohled se mohou zdát SÚ (GE, ING, mBank atd.) zajímavější vzhledem k aktuálnímu výnosu od TV (ČS, ČSOB, KB atd.). Nikoho zde ani nehodlám přesvědčovat o opaku. Nicméně je důležité si uvědomit, několik následujících faktů:

Pokud například GE nabízí na SÚ aktuální úrokovou sazbu 3,6 p.a. a úroková sazba od ČNB je 1,75 %, je zřejmé, že takto vysokou úrokovou sazbu musí dotovat z jiných produktů (např. ji promítnou u úvěrů – u aktiv banky). A z toho vyplývá další otázka: „Jak dlouho si takovou dotaci může dovolit, než úrok bude odpovídat hodnotě úrokové míry na mezibankovním trhu?“  Nabízejí se tu ještě další dvě otázky:.  Je vhodné v době nejenom bankovní krize převádět prostředky na lépe úročené SÚ, když i ty největší finanční bankovní domy (Citibank, Bank of Amerika apod.) jsou jednou nohou před zestátněním? Jedná se o marketingovou akci, která má pouze zvýšit pasiva banky, aby následně bankovní domy mohly ještě více roztáčet kolotoč dalších úvěrů?

Kliente, buď obezřetný a věř, že úroková míra, není hlavním kritériem, kterým bys ses měl řídit, při volbě kam alokovat krátkodobé peníze, svou rezervu.

Velké zmiňované bankovní domy se v současné době předhánějí s nejnápaditějšími TV, tedy produkty, kde klient bude mít deponovány prostředky (převážně střednědobě) – např. Perfektní vklad České spořitelny (polovina úroku je klientovi vyplácena předem). Klienti na to převážně reagují se smíšenými pocity a ptají se: „Proč mi moje banka (ČS, ČSOB, KB)  nedá stejný úrok, jako nabízejí zmiňované SÚ?“ Odpovědí je několik:

• Tyto velké bankovní domy mají hustou pobočkovou síť a ta něco stojí.
• Dále u nich máte servis, který také není levný a který vám poskytují ve stejné míře po celé ČR.
• Pokud by tyto banky nabídly tak vysokou úrokovou míru, snížily by si vlastní marže a potenciálně by to mohlo znamenat případné potíže bank i v rámci ČR.