V minulém týdnu mediálním prostorem v zemi 1prolétla zpráva o shodě analytiků konstatujících, že levnější bankovní účty a finanční služby nabízejí spíše menší banky, kdežto banky větší jsou obecně vnímány jako dražší. Ačkoliv jde o nebezpečně nekonkrétní zobecnění, které v reálném životě vždy generuje výjimky, a i zde bychom je mohli najít, nebudu s výše uvedeným tvrzení nesouhlasit a své úvahy zaměřím jiným směrem. A sice k odpovědi na otázku: Proč tomu tak je?
Člověka ihned napadne, že je to tak proto, že velké banky mají hodně klientů, kdežto malé banky jich mají málo, a proto se tyto malé banky snaží být atraktivní, proklientské a levné, a velkým bankám tak klienty odlákat. Má to logiku, ale není to tak. Takové jednání by totiž z jejich strany bylo dosti krátkozraké. Proč? Protože prodávat levně a pod náklady, získat klienty a následně zdražit, to je věc, která nemusí fungovat. Zvlášť u klientů, které jste získali tak, že již jednou při přechodu k vám banku změnili. Proč by to směrem pryč neudělali podruhé? Potřetí? A tak dále? Je zatím nutné hledat ekonomický podtext.
.
Aby se v minulosti z malé banky stala velká banka, musela tato banka nabízet služby, získávat klienty, těmto klientům otevírat pobočky a další obslužná místa, platit zaměstnance, zřizovat bankomaty, složitě vyvíjet technologie. Banka musela o svých produktech informovat a udržovat se v podvědomí klientů. A to něco stojí. Čím větší banka, tím větší náklady. Rostoucí náklady se samozřejmě podepisují na ukazatelích ziskovosti, tedy na ukazatelích, které zajímají akcionáře. A tím je třeba vyjít vstříc, tj. nevydělávat méně, ale stejně nebo více. Vždycky více. Proto klienti těchto bank platili a stále platí poplatky za příchozí platby, vedení účtů, zjištění zůstatku, výběr z bankomatu, tedy za služby, jejichž zpoplatnění kamarádům ze zahraničí zkrátka nevysvětlíte (pokud nejsou akcionáři banky)…
.
Menší banky tyto problémy zprvu nemají. A ani mít nemusí. Technologický pokrok a možnosti internetu jsou tak velké, že není problém stát se velkou bankou bez dramatického nárůstu nákladů. Díky benchmarku s velkými a nákladnějšími bankami se mají nováčci proti komu vymezit, nemusí živit tak velkou pobočkovou síť, respektive vůbec žádnou – vyjma čekání ve frontě dnes dokáže internet nahradit všechny klady pobočkových obchodních míst. Proto můžeme být svědky malých a levných bank, které, pokud se nerozhodnou expandovat fyzická prodejní místa do všech měst a městeček v republice a udrží gró svých služeb on-line, mohou zůstat levné a atraktivní dlouhodobě. Záleží jen na jejich akcionářích.
Jak vidno, vše funguje na jednoduchých základech selského rozumu.
