Úročení běžných účtů blížící se nule? Z právního hlediska v pořádku
11. 02. 2011 01:11
BP.com
komentáře (0)
Další články
Nízké úroky na běžných účtech bank jsou evergreenem tuzemského bankovního sektoru. Bankám to samozřejmě vyhovuje. Proč? Všeobecně se ví, že nezanedbatelný počet klientů drží své prostředky na běžných účtech a o alternativní vkladové produkty se nezajímá. Pro banky tento fakt znamená vyšší ziskové marže, a to téměř bez práce…
Úročení běžných účtů se dlouhodobě pohybuje na minimu. Jak jsme vás informovali v pondělí, roční zhodnocení finančních prostředků jen výjimečně nezačíná nulou a pohybuje se spíše v řádu
několika setin než desetin procenta p. a. NEPŘEHLÉDNĚTE:
Porovnání úroků na běžných účtech tuzemských bank. Dostali jsme několik dotazů, zda na takové (ne)zhodnocení prostředků mají banky vůbec právo. Tuto zajímavou problematiku proto dnes
rozebereme podrobněji… Smluvní vztah mezi bankou a bankovním klientem – pro někoho možná překvapivě – velmi podrobně upravuje obchodní zákoník, konkrétně část třetí (Obchodní závazkové
vztahy), hlava II. (Zvláštní ustanovení o některých obchodních závazkových vztazích), díl XXIII. (Smlouva o běžném účtu; paragrafy 708 až 715). Úpravou úročení prostředků na běžném účtu se zabývají
odstavce § 714. Odstavec č. 1 říká, že pokud banka ve své smlouvě o běžném účtu nestanoví něco jiného, má povinnost vyplácet majiteli účtu ze zůstatků na účtu úroky. Úroková sazba musí být
vyjádřena jako roční (p. a.). Zákon bance ukládá povinnost připisovat úroky měsíčně, ale pokud ve vztahu s klientem dohodne jiné podmínky, má právo výplatu stanovit v jiných intervalech
(delších i kratších). A jak je to s onou výší úrokové sazby? Obecně lze říci, že mohou nastat dvě varianty. Buď banka stanovuje sazby sama na základě principů obsažených ve
všeobecných obchodních podmínkách, které klient odsouhlasí podpisem smlouvy a těchto podmínek, nebo úroveň zhodnocení peněz určuje poslední odstavec §714 obchodního zákoníku. Stojí v něm:
„Nejsou-li výše úrokové sazby nebo způsob jejího stanovení sjednány ve smlouvě o běžném účtu, činí úroková sazba polovinu diskontní sazby stanovené Českou národní bankou ke dni, k němuž
se úroky připisují k zůstatku peněžních prostředků na účtu.“
Podíváme-li se na výše uvedenou tabulku s úrokovými sazbami běžných účtů, je zřejmé, že banky přistupují při stanovování sazeb k první alternativě – sazby
určují po vlastní linii. Diskontní sazba České národní banky totiž v současnosti činní 0,25 %, což znamená, že úroková sazba na B.Ú. by v souladu s paragrafem 714 obchodního zákoníku
musela činit 0,125 % p. a. Ale takovou sazbu v současnosti žádný bankovní ústav neposkytuje... Pokud bychom chtěli pátrat po základech těchto nízkých, na úrovni banky stanovovaných úroků,
je třeba zaměřit se na již zmíněný, „všeobjímající“ dokument s názvem Všeobecné obchodní podmínky. Klienti banky, kteří dokument při nákupu produktu či služby podepisují, však často pohříchu
nevěnují četbě těchto důležitých ustanovení dostatečnou pozornost. Například podpisem Všeobecných obchodních podmínek u České spořitelny, jedničky na českém trhu v počtu klientů, souhlasíte se
zněním subkapitoly 7.3. V ní se říká, že klient bere na vědomí a vysloveně souhlasí s oprávněním České spořitelny jednostranně měnit své úrokové sazby v návaznosti na vývoj peněžního
trhu a s přihlédnutím k vlastní obchodní politice. Podobně si svou úrokovou politiku chrání i ostatní banky. (např. Komerční banka, kap. 14.2: „Výši úrokové sazby Banka
stanoví v návaznosti na úrokové sazby vyhlašované Českou národní bankou, s přihlédnutím k vývoji peněžního trhu, obchodní politice Banky a postupům pro řízení finančních rizik“.) Banky ve
skutečnosti sledují i další skutečnosti, a to zejména náklady na své financování. Pro samotné úročení peněz je rozhodující sazba deklarovaná v oznámení o úrokových sazbách, které banky
(zpravidla s předstihem před účinností) zveřejňují na svých internetových stránkách. Závěrem připomeňme, že základním důvodem pro existenci běžného účtu je poskytnutí možnosti využívat
základní bankovní služby – hotovostní a bezhotovostní platební styk, nikoliv úročit peníze. Pamatujte, že běžný účet není investiční nástroj. Nechat na tomto produktu „spát“ peněžní prostředky, které
po připsání úroku nevydělají téměř nic, nepokryjí ani inflaci, je skutečně velmi neefektivní. ČTĚTE TAKÉ: Srovnání spořicích a termínovaných účtů.
Banka | Běžný účet | Úroková sazba (p.a.) | Příklad úročení | |
Vklad | Roční úrok | |||
GE Money Bank | Konto Genius Gold***** | 1,50% | 100 000 Kč | 1 500 Kč |
Partners | Konto Partners PLUS | 1,50% | 100 000 Kč | 1 500 Kč |
KB | Běžný účet - TOP nabídka**** | 0,25% | 100 000 Kč | 250 Kč |
LBBW Bank | Běžný účet | 0,25% | 100 000 Kč | 250 Kč |
FIO banka | Běžný účet | 0,10% | 100 000 Kč | 100 Kč |
Banco Popolare | Běžné účty a konta | 0,10% | 100 000 Kč | 100 Kč |
UniCreditbank | Konto POHODA*** | 0,10% | 100 000 Kč | 100 Kč |
Poštovní spořitelna | 0sébní účty | 0,05% | 100 000 Kč | 50 Kč |
ČS | Běžný účet* | 0,01% | 100 000 Kč | 10 Kč |
ČSOB | ČSOB Konto** | 0,01% | 100 000 Kč | 10 Kč |
Raiffeisenbank | Běžný účet v CZK | 0,01% | 100 000 Kč | 10 Kč |
mBank | mKONTO | 0% | 100 000 Kč | 0 Kč |
Volksbank CZ | Všechny běžné účty | 0,01% | 100 000 Kč | 10 Kč |
Citibank | Běžný účet | Informace na pobočce či na CitiPhone lince | ||
* Platí i pro další BÚ - běžný účet World Class, běžný účet World Class Elite, jistotní účet | ||||
** Platí i pro další BÚ - ČSOB Aktivní konto a ČSOB Exkluzivní konto | ||||
*** Platí i pro další BÚ - konto MOZAIKA, KOMPLET, EXKLUZIVE, RODINA, Osobní menu Forte, Osobní Menu Grand | ||||
**** Na účtu je aplikováno pásmové úročení (0 - 499,9 tis. Kč: 0,25 %; 500 tis. až 5 mil. Kč: 0,5 %; nad 5 mil. Kč: 1 %), Premium konto poskytuje totožné úročení (rozdíl: nad 5 mil. Kč: 0,75 %), Extra konto, Perfekt konto, IDEAL konto, Modré konto, Modré konto Plus, Duo konto, Expreskonto KB, A-konto KB, B-konto, Běžný účet v Kč: 0,01 % | ||||
***** Platí do 28. 2. 2011. Od 1. 3. 2011 snížení sazby na 1,10 %. Ostatní běžné účty jsou úročeny sazbou 0,01 %. |
Bankám jsme v tomto roce na poplatcích již celkem zaplatili
16524446560
Kč
Kurzovní lístek Citfin
Země | Měna | Deviza střed |
---|---|---|
1 EUR | 25,1530 | |
1 USD | 23,4390 | |
1 PLN | 5,8215 | |
1 GBP | 29,3325 | |
1 CHF | 25,6725 | |
100 HUF | 6,4000 | |
1 RON | 5,0539 |
Zprávy z devizového trhu
- Indikátor důvěry v domácí ekonomiku roste
25. 04. 2024 - Dolar včera neustál výsledky PMI z Evropy
24. 04. 2024 - Co dnes řekne ČNB v San Piego city?
23. 04. 2024 - Bitcoinové třesky plesky
22. 04. 2024 - Exploze v Iránu zahýbala i korunou
19. 04. 2024 - Středa! Inflace třeba?
18. 04. 2024 - Polský zlotý nečekaně ztrácí
17. 04. 2024