Co je tedy to často zmiňované RPSN.

Co je tedy to často zmiňované RPSN

Na tomto místě se pokusíme poněkud zjednodušeně vysvětlit co to je RPSN, ale hlavně k čemu je dobré.

RPSN je někdy vykládáno jako jinými slovy úrok, vyšší úrok, interní ukazatel banky apod. Všechny tyto výklady jsou však chybné.

Pro účely našeho vysvětlení lze říci, že RPSN, tedy Roční Procentní Sazba Nákladů, udává procenta z dlužné částky, které musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti s úvěrem či půjčkou, jejich správou a dalšími výdaji spojenými s jejich čerpáním, tedy veškeré náklady, které jsou s tou kterou půjčkou spojeny. Zde tedy vidíme rozdíl mezi úrokem a RPSN. Úrok ukazuje pouze a jen cenu vypůjčených peněz, nejsou v něm tedy zahrnuty ostatní náklady, kdežto RPSN v sobě nese veškeré náklady s pujčkou či uvěrem spojené.. A které náklady to mohou, kromě úroku, který je pochopitelně tím nákladem nejvyšším, být?

Jsou to například:

- poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky),

- poplatky za správu úvěru,

- poplatky za vedení účtu,

- poplatky za převody peněžních prostředků,

- první navýšená splátka (ne zcela správně nazývaná akontace),

- pojištění schopnosti splácet apod.

Takže k čemu je RPSN dobré

Nejlépe si to ukážeme na příkladu.

Dva subjekty nabízejí půjčku. Kč 20 000 s úrokem 7,9% p.a. (per annum tj. ročně).

Na první pohled jsou tedy nabízeny dvě úplně shodné půjčky a zdá se, že je jedno, pro kterou se rozhodneme.  To však nemusí být pravda. To, co se z reklamních materiálů obvykle nedozvíme je, kolik si který subjekt ke své půjčce připočítává. A tak se může stát, že první subjekt si připočítává např. jen poplatek za uzavření smlouvy, kdežto druhý třeba všechny výše uvedené. A to už je panečku rozdíl, to už v žádném případě neznamená, že obě dvě půjčky jsou shodné, jak se na první pohled, bez znalosti konkrétních podmínek poskytovatele, zdálo.

A právě proto je tu to RPSN. Je to exaktně vypočtené číslo (mimochodem podle vcelku velmi složitého vzorce), které v sobě zahrnuje jak již bylo jednou zmíněno, veškeré a to je to klíčové slovo, náklady. A za této podmínky je tedy RPSN číslem, které umožní spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného půjčky či úvěru.

Pomocí RPSN jsou tedy půjčky mezi sebou exaktně porovnatelné.

V zájmu zvyšování ochrany spotřebitele je v Česku od 1. ledna 2002 povinnost (s určitými výjimkami) RPSN u půjček a úvěrů uvádět. Pokud poskytovatel tuto povinnost nesplní hrozí mu od dozorových orgánů sankce. Obdobnou povinnost mají i poskytovatelé v ostatních zemích EU, jak vyplývá ze směrnice 98/7/ES.

V praxi se ovšem někteří poskytovatelé úvěrů snaží výši resp. význam RPSN zlehčovat, uvádět je tím nejdrobnějším písmem kdesi v rohu své nabídky, uvádět ve formě RPSN od…. kdy uvedou samozřejmě tu nejnižší hodnotu, prostě dělají vše, aby výši svého RPSN co nejvíce zamlžili. A mají k tomu zřejmě své důvody…

Čtenáři našeho webu bankovnipoplatky.com tedy už teď vědí, k čemu RPSN slouží, jak ho využít při porovnání nabídek úvěrů od různých poskytovatelů a jak si vybrat pokud možno tu nejvýhodnější.

BaPo/VN