ANKETA O NEJABSURDNĚJŠÍ VÝLUKU Z POJIŠTĚNÍ: Životní pojištění je pro pojišťovny atraktivní a výnosný produkt. Pro klienty se ale může často jednat o produkt rizikový, který je může stát hodně peněz, přitom ale přinášet minimální přínos.
V České republice se v minulosti vytvořil stav, kdy byl prodej životního pojištění v podstatě neregulován a byl postaven na úroveň prodeje jakéhokoliv jiného běžného zboží jako elektronika, nebo třeba kosmetika. Tato situace se postupně mění a objevují se snahy o vyšší míru regulace tohoto odvětví.
Zprostředkovatel má navrch
Klient je při sjednávání životního pojištění znevýhodněn oproti informačně a argumentačně kvalitně vybavenému zprostředkovateli. Životní pojištění je složitý produkt a pro klienty často nesrozumitelný. Právě pojišťovací zprostředkovatel má veškeré výhody a nevýhody produktu klientovi vysvětlit a popsat. Vše samozřejmě pravdivým a objektivním způsobem. Pokud zprostředkovatel postupuje pouze ve svém zájmu, za účelem dosažení co nejvyšší provize, poškozuje logicky právě klienta. Za uvedení klienta v omyl neodpovídá ve většině případů pojišťovna, která produkt poskytuje, ale právě pojišťovací zprostředkovatel, který ani nemusí mít s pojišťovnou nic společného.
IŽP není spoření
Velký pozor je třeba dávat na to, abyste se nenechali přesvědčit, že investiční životní pojištění je vlastně spořící produkt. Pokud vám takovou informaci zprostředkovatel či poradce sdělí, dopouští se nedovoleného a klamavého jednání. Informace o tom, že je IŽP spořící produkt vyvolává v klientech mnohem větší důvěru, než že jde o investici, kterou pojišťovna použije na nákup komodit či cenných papírů a která nemusí vůbec žádný výnos přinést. Nicméně klientům by se nemělo říkat ani jedno, především je to pojištění, což už tak sexy nezní.
Provize dosahují až 180 % ročního pojistného
Dalším problémem tohoto produktu je, že v prvních letech existence pojištění platíme náklady na zprostředkování a uzavření smlouvy. Výše provize pro zprostředkovatele a společnost, kterou zastupuje, dosahuje až 180 % ročního pojistného. To v praxi znamená, že celé první dva roky klienti vlastně platí u životního pojištění pouze náklady na zprostředkování. Zákazníci sice poradce přímo neplatí, ale náklady jeho poradenství zaplatí v ceně produktu.
Regulace provizí se zvrtla
Snahy o regulaci provizí pojišťovacích zprostředkovatelů zde jsou už od roku 2010. Navrhovalo se, aby maximální provize u jednoho produktu pojištění byla pouze 3 000 korun, nebo limit 150 % ročního pojistného. Ani jeden z návrhů na výrazné omezení provizí při prodeji životního pojištění se zatím neprosadil. Poslední návrh vlády na regulaci provizí u životního pojištění počítá s rozložením vyplacení provize na pět let, zatímco dnes se vyplácí po uzavření pojistné smlouvy s klientem jednorázově. Bohužel návrh nerozlišuje mezi pojistnými produkty s rezervotvornou položkou, kde se při předčasném ukončení vyplácí odbytné a pojištěním proti riziku, kde žádné odbytné není. Zajímavostí je, že největším propagátorem této regulace nejsou klienti, ale samy pojišťovny. Ty se snaží bránit vysokým výdajům za zprostředkování pojištění, které následně přenášejí na své klienty. Žádná státní regulace by ale neměla nadržovat nebo zvýhodňovat jednoho účastníka trhu. Regulace výše provizí, aniž bychom regulovali i další náklady pojistek, by právě takovým zásahem do volného trhu být mohla.
Další články k tématu
Vstřícná banka
Komplexní a objektivní hodnocení bank působících na českém trhu. Hodnotit můžete také Vy! Více
