Klientský index – III. čtvrtletí 2014. Průměrné bankovní poplatky 183 Kč měsíčně

Kalkulátor bankovních poplatků s Klientským indexem se liší od ostatních kalkulátorů vyskytujících se na trhu (např. www.finparada.cz) apod. Kalkulátor sleduje velmi podrobně chování klientů, resp. zachycuje užívání retailových bankovních služeb respondentů. Kalkulátor tak odráží přesné náklady, které klienti ve skutečnosti platí svým bankám. Jedná se o přesné monitorování položek sazebníku: hlavně kolikrát klienti využívají dané služby a jakou částkou jsou zpoplatněny. Z tohoto důvodu, pokud se jedná o aktivního klienta, tak i v průměrně drahé bance bude platit měsíčně stokoruny. Pokud někdo banku prakticky neužívá, tak i v drahé bance se může dostat pod 100,- Kč měsíčně.

Alternativní pohled na poplatky poskytuje Bankovní index, který analyzuje nejvhodnější bankovní účty pro 4 základní skupiny klientů. Pro získání individualizovaného přehledu o trhu je ovšem nejlepší použít Kalkulátor bankovních poplatků.

Hodnota Klientského indexu se ve třetím čtvrtletí 2014 znovu zvýšila, tentokrát o jednu korunu na současných 183 Kč. Rozdíl je v mezích statistické chyby.

Analýzou dat z Kalkulátoru bankovních poplatků bylo zjištěno, že za dalším zvýšením Klientského indexu může především doba letních prázdnin, a s tím spojený:

-          Zvýšený počet operací než nabízí „balíček“, který mají klienti zdarma v rámci vybraného produktu. Nejvíce klienti vybírají z bankomatů nad počet výběrů zdarma.

-          Výběry z bankomatů v zahraničí. Jsou zpoplatněny vyšší částkou nebo i procentem z vybrané částky.

-          Výběr hotovosti z bankomatů cizích bank v ČR (především u klientů ČSOB, ERY atd.)

-          Neefektivní využívání služeb bank. Například klienti ERY využívají služeb na pobočkách. Jedná se především o složení peněz na pobočce v hotovosti, provedení příkazu k úhradě apod.

Průměrné měsíční náklady u jednotlivých bankovních účtů jsou ovlivněny skutečností, že právě klienti, kteří zaplatí za vedení účtu více peněz, než banky deklarují u daných účtů, hledají pomoc na komparátorech bankovních účtů.

Druhým aspektem jsou změny v sazebnících jednotlivých bank. V tomto reportu se, oproti předchozímu čtvrtletí, objevuje mnohem více změn. Začněme u UniCredit, kde uvádíme v žebříčku její nový účet, do kterého se již od minulého kvartálu postupně snaží přesunout své klienty – U konto. Tento účet se pro spotřebitele s preferencí elektronického bankovnictví zařadil na špici žebříčků, ovšem pouze za předpokladu splnění obratu na účtu ve výši 12 000 Kč. Tato podmínka je v porovnání s konkurencí spíše mírnější, a tak se řadí do společnosti podobně koncipovaných nabídek jako např. Equa běžný účet s podmínkou 10 000 Kč a GE Money bank Genius Free s podmínkou 7 000 Kč. Dále v UniCredit mění karty a poplatek. Maestro, MasterCard Standard a MasterCard Gold byly nahrazeny za novou generaci, tedy za Debit MasterCard, Debit MasterCard EXPRES a Debit MasterCard Partners (každá za 500 Kč ročně a Debit MasterCard Gold za 3 000 Kč). České spořitelně se ohledně poplatků příliš nevedlo. Pro snížení nákladů u její novinky iÚčet musíte splnit podmínky pro aktivní využití účtu. Vymezením aktivity je zde platba kartou 7 000 Kč a více měsíčně a vyhýbání se pobočkovým operacím. Dále se jí týká překvapivé zdražení několika položek, především poplatek 5 Kč (místo 2 Kč) za platební příkaz přes SERVIS 24 Internetbanking, Telebanking - automat, GSM banking, Mobilní banku, PLATBU 24. O 5 Kč se zdražuje i platební příkaz přes telefonního bankéře, přes sběrný box a poštu. Zdražení se týká i dalších operací, především specifických forem vkladů, což ale není součástí námi standardně monitorovaných služeb. Jedinou dobrou zprávou z České spořitelny je symbolické zlevnění o korunu pro platební příkaz a výběr uskutečněný přes bankomat. Jiné dobré zprávy, např. v podobě vedení kontokorentu zdarma, jsou mimo rámec sledovaných průměrných měsíčních nákladů za vedení účtu. ČSOB i dceřiná ERA se vydaly podobnou cestou jako minulý kvartál Sberbank a zjednodušují sazebník. Součástí je i většinové zlevnění u výběru z bankomatu v zahraničí - nově je paušální 100 korun (80 korun + 0,5 % z vybírané částky). Poslední novinkou je eKonto SMART od Raiffeisen banky. Kromě neomezeného výběru z bankomatů v ČR přináší zdarma i elektronické transakce. Potřebný obrat pro odpuštění poplatku za vedení 99,- Kč je ale vyšší, než je tomu u U konta, tedy 15 000,- Kč. Další změny se udály především v SEPA platbách u Fio a Air Bank, kdy v prvním případě přišlo zlevnění a ve druhém možnost využívat SEPA režim. 

Graf 1 - Vývoj Klientského indexu: III. čtvrtletí 2012 - III. čtvrtletí 2014

Zdroj: www.bankovnipoplatky.com

Graf 2 - Vývoj Klientského indexu: září 2012 – III. čtvrtletí 2014

Zdroj: www.bankovnipoplatky.com

V tabulce č. 1 lze nalézt konkrétní hodnoty průměrných nákladů klientů u jednotlivých účtů bank v ČR.

      Tabulka 1: Průměrné náklady klientů na jednotlivých účtech za III. čtvrtletí 2014

      Zdroj: www.bankovnipoplatky.com

Pořadí jednotlivých účtů do 150 Kč/měsíc se toto čtvrtletí změnilo především umístěním „nízkonákladových“ bank jako Equa bank, ZUNO nebo Air bank. Změnily se průměrné náklady, které klienti měsíčně platí.  

Poprvé se na prvním místě umístila Equa bank s Běžným účtem, kde aktivní klienti zaplatili pouze 7 Kč. Druhé místo obsadila Air Bank s Malým tarifem, kde byly průměrné měsíční náklady 26 Kč. Až na třetí a čtvrtou pozici se posunula Fio s Běžným účtem a mBank s mKONTEM. U obou se zvýšily průměrné měsíční náklady na 46 Kč a 57 Kč. Nově se prosadila i ZUNO s Účtem, kde průměrně klienti v tomto kvartálu zaplatili 86 Kč/měsíc. Další dvě příčky obsadila LBBW s Kontem 5 za 50 a IQ konto ZDARMA, kde klienti průměrně zaplatili 89 Kč a 91 Kč/měsíc. Jen o jednu korunu více zaplati klienti ERY, kteří ještě vlastní Online účet. Stokorunovou hranici uzavřela Air Bank s Velkým tarifem, kde klienti průměrně v tomto čtvrtletí zaplatili 100 Kč. Další místo obsadila Raiffeisen bank s eKontem KOMPLET (splnění obratu). Stopadesátikorunou hranici uzavírá KB s Můj účet s odměnou 50 % a 25 %, kde klienti průměrně zaplatili 143 Kč a 150,50 Kč/měsíc.

Bankovní účty ostatních bank se nevešly do hranice 150 Kč (např. GE Money Bank) nebo nebylo dostatek respondentů, aby šlo vyhodnotit validní data (např. UniCredit Bank, Citibank, Sberbank a další).

Při analýze dat se opět prokázal narůstající počet klientů velkých bank (ČSOB, Komerční banka, GE Money bank a dalších). Největší nárůst respondentů byl v tomto čtvrtletí opět z Komerční banky, České spořitelny, ERY.

Nově také přibyl počet klientů Equa bank, ZUNO, Air Bank a mBank. Z množství dat vyplněných v Kalkulátoru bankovních poplatků vyplývá, že klienti se aktivně zajímají o výši bankovních poplatků, které platí bankám.

Většině poskytovaných účtů těchto bank se ani tento měsíc nepodařilo dostat pod 150 Kč hranici. Tento aspekt může být způsoben vlivem špatně zvoleného druhu konta u dané banky nebo se jedná o velmi aktivní klienty, kteří provádí více měsíčních operací, než jsou zdarma v rámci balíčku dané banky a chtějí optimalizovat svoje náklady a na Kalkulátoru hledají vhodnější účty.

Další trend na bankovním trhu je především u větších bank (např. GE s Genius Gold apod.) vybízejí své klienty mít na účtech minimální zůstatky a měsíční obraty. Při splnění těchto podmínek vychází vedení účtu relativně levně. Například u UniCredit bank při nesplnění podmínek si naúčtují poplatek např. 139 Kč/ měsíc. Otázkou je, zda se vyplatí držet na účtu nemalou sumu peněz, aby byly odpuštěny určité poplatky nebo by bylo rozumnější je přesunout na spořicí účty, je potom na zvážení jednotlivým klientům.

 V současné době také většina bank (kromě mBank) podepsaly KODEX MOBILITY. Pokud se rozhodnete přestoupit k nové bance, banka tak za Vás vyřídí veškeré formality. Klientům tak nic nebrání k přechodu k nové bance a ušetření nákladů za vedení svého účtu.

Metodiku výpočtu ke klientskému indexu najdete zde:

https://www.bankovnipoplatky.com/klientsky-index---metodika-12507.html

Ing. Ivan Soukal, Ph.D.

Ing. Martina Hedvičáková, Ph.D.