Hypotéky začínají zdražovat. Projevují se regulatorní opatření státu a ČNB

Už několik bank oznámilo poměrně razantní zvýšení úrokových sazeb u hypoték. Poslední takovou bankou byla UniCredit Bank, která oznámila zvýšení úroků od 0,5 do 0,7 procentního bodu a má být ještě hůř. Ze současných minim kolem 1,83 procenta se úroky příští rok postupně zvednou nad dvě procenta. Co to bude znamenat pro klienty?

Výdaje na splátky hypoték se budou zvyšovat

Především se budou rodinám zvyšovat náklady na splácení hypotéky. Každý posun úrokové sazby znamená dopad do rodinného rozpočtu i několik stovek korun měsíčně navíc. Pro klienty, kterým stále běží fixace úrokové sazby, se aktuální zvyšování úrokových sazeb zatím netýká. Nicméně při ukončení fixace už banky budou navrhovat klientům právě nové zvýšené úrokové sazby se všemi dopady na rodinný rozpočet. I nadále však bude hrát velkou roli poměrně velká konkurence mezi bankami. Proto pokud klientovi banka nabídne nebo se pokusí nabídnout při ukončení fixace svému klientovi výrazně vyšší úrokovou sazbu, měl by klient oslovit další konkurenční banky, které mohou nabídnout lepší podmínky. Věc tak lze velmi dobře řešit produktem refinancování hypotéčního úvěru.

Přístup k úvěrům se ztíží

Dalším negativním důsledkem regulace je výrazné omezení přístupu klientů k hypotečním úvěrům. Už od října platí omezení, které ruší prakticky všechny stoprocentní hypotéky. Hypotéku pak omezují na 95 procent hodnoty nemovitosti. Od dubna roku 2017 se tato regulace ještě prohloubí a hypoteční úvěr bude možný pouze do 90 procent hodnoty nemovitosti. Ale to není ještě zdaleka všechno. ČNB a vláda přitvrzují a navrhují i omezení hypoték 80-90 procent hodnoty nemovitosti. Tento typ hypoték je přitom nejrozšířenější. V budoucnu by tak mohly banky těchto úvěrů poskytnout pouze 15 procent celkového objemu. Právě toto je opatření, které může výrazně přiškrtit hypoteční trh v České republice a definitivně tak zbrzdit nárůst cen nemovitostí, který v současné době nabírá na intenzitě. Lidé by se tak dostali běžně pouze k 80 procentní hypotéce. Zbytek by si tak museli klienti zajistit jiným způsobem, tedy našetřit. 

V případě pořízení bytu v Praze v hodnotě 4 miliony korun by klient musel mít našetřeno cca 800 000 korun z vlastních prostředků, což je i v současné době pro mnoho klientů nedosažitelný požadavek. Upozorňujeme přitom, že při přidělení úvěru není podstatná kupní cena nemovitosti, ale skutečná cena nemovitosti stanovená odhadcem banky.

ČNB a stát si mnou ruce

Právě zpomalení hypoték bylo hlavním cílem regulatorní snahy České národní banky a vlády. To se s největší pravděpodobností podaří. Právě hypotéky a jejich obrovský nárůst vedl k rekordnímu nárůstu cen nemovitostí. Cenová bublina by tak mohla ohrozit tuzemskou ekonomiku a znepřístupnit pořízení nemovitosti širokým vrstvám obyvatel. Proto šly ČNB a stát cestou omezování a zpřísňování poskytování hypotečních úvěrů. Zdá se, že regulace ještě nebude zdaleka konec.