Hypotéka není jenom jedna – znáte její druhy?

O tom, že hypotéka je finanční produkt sloužící k financování bydlení, ví asi každý. Jenže není hypotéka jako hypotéka. Kromě standardního hypotečního úvěru, který vám nabídnou v každé bance, se můžete setkat se spoustou dalších hypoték, jež se vyznačují určitými specifiky. Ta se mohou týkat účelu hypotéky, procesu čerpání, splácení nebo toho, kdo si může hypotéku dovolit. S jakými typy hypotečních úvěrů se tedy můžete setkat?

Druhy hypoték

Základní hypoteční úvěr: Jde o základní typ hypotečního úvěru poskytnutým za účelem nákupu nemovitého majetku. Vyznačuje anuitním způsobem splácení úvěru. Můžete jej získat v různém objemu vzhledem k hodnotě nemovitosti (tzv. loan-to-value) a zvolit různou dobu splácení.

Americká hypotéka: Americká hypotéka je neúčelovým úvěrem, který nemusíte striktně použít pro účely bydlení. Bance nemusíte zpětně prokazovat, na co jste půjčku použili.

Hypoteční úvěr na obrat: Tento hypoteční úvěr je určen OSVČ, jež je oprávněna čerpat jej na základě obratu z podnikatelské činnosti. Bývá využívána především v kombinaci s daňovými paušály.

POTŘEBUJETE HYPOTÉKU? NEJLEPŠÍ JE NAŠE SROVNÁNÍ HYPOTÉK!

Předhypoteční úvěr: Hypotéka slouží k financování nákupu domu, bytu či pozemku, na něž nelze dočasně uplatnit zástavní právo banky, ale jinak splňují všechny podmínky a náležitosti pro poskytnutí hypotéky (příklad z praxe – rozestavěná novostavba, rozestavěný dům, družstevní byt, atp.).

Hypotéka bez doložení příjmů: Specifikum této hypotéky je v tom, že bance nemusíte dokládat výši svého příjmu. Poskytovatel v takovém případě podstupuje vyšší riziko, pročež většinou vyžaduje vyšší zhodnocení půjčených peněz (vyšší úroková sazba), kryje se nižší loan-to-value (např. okolo 60 %) či požaduje zřízení navázaných produktů, jako je pojištění proti neschopnosti splácet. Tato hypotéka bývá v praxi často kombinována s dalšími úvěrovými produkty, právě kvůli nižší LTV.

Offsetová hypotéka: Specifikum tohoto hypotečního úvěru je v tom, že banka proti poskytnutému úvěru započítává objem prostředků, jež u ní máte uloženy na spořicích či termínovaných účtech. Úroky z úvěru platíte pouze z tohoto rozdílu, tj. přebytku úvěru nad úsporami vedenými u banky. Výhodou je, že peníze máte na svém účtu stále k dispozici a zároveň si snižujete finanční zatížení.

Kombinovaná hypotéka: Lze o hypoteční produkt v klasické podstatě, jež je ale nějakým způsobem zkombinovaný s jinými finančními produkty (např. kapitálové životní pojištění, investiční životní pojištění, cenné papíry). Dlužník prostřednictvím spotřeby těchto dalších služeb může zvýhodnit svou pozici.

Hypoteční úvěr s kreditní kartou: Úvěr je čerpán prostřednictvím kreditní karty, na níž je nastaven úvěrový limit – úvěrový rámec, v kterém není nutné zastavovat nemovitost jako zajištění úvěru.  V takovém případě se tedy jedná o neúčelovou hypotéku.

Zelená hypotéka: Jak název naznačuje, produkt slouží k financování „zeleného bydlení“, tj. k financování objektů, u kterých bude majitel žádat o dotaci Státního fondu životního prostředí – „Zelená úsporám“. Dotace se týká úsporného vytápění a využití obnovitelných zdrojů nebo výstavby budov v pasivním energetickém standardu dle normy.

Novomanželská hypotéka: Hypotéka má standardní parametry, liší se jen v tom, že je poskytována mladým novomanželům či nesezdaným párům (jednotlivcům), nejčastěji do 36 let, bezdětným či s jedním dítětem. V rámci tohoto produktu banka nabízí zvýhodnění, nejčastěji v úvodních letech splácení – odložením splátek, dočasným snížením splátek, delší dobou splatnosti či zvýhodněnou nabídkou některých navazujících produktů.