Nehazardujte se svou finanční budoucností II. Otázky a odpovědi

Nejlepší období už mají hypoteční úvěry za sebou. Od nového roku už by mělo dle předpovědí odborníků docházet ke stále většímu zpřísňování měnové politiky, což také povede k těžšímu přístupu lidí k hypotékám i jiným úvěrům.   Lidé, kteří v současnosti nebo v nejbližší budoucnosti budou o úvěru či hypotéce uvažovat by se měli závažněji než kdy jindy zamyslet nad mnoha věcmi, které souvisí nejen s poskytnutím půjčky, ale především s jejím budoucím splácením.   Otázka budoucího splácení je totiž mnohem závažnější, protože jde o rozvahu na mnoho let dopředu. Zatímco při žádost o úvěr mnoho lidí se samozřejmou podporou bank berou v úvahu jen současné příznivé podmínky, nyní je jasné, že v budoucnu se tyto podmínky mohou výrazně změnit. I směrem k horšímu.   Už v dnešní době na změnu podmínek a nemožnosti splácet doplácí stále větší množství lidí, kteří následně padají do dluhové pasti a nejsou schopni své závazky plnit. Následkem pak mohou být tragédie, jako ztráta střechy nad hlavou v tom nejhorším případě, nebo zabavení movitých věcí v tom lepším. Ani jedno však zcela zřejmě není ideální.     Na otázky v minulém článku vám nyní přinášíme odpovědi!   1)    1) Je cena nemovitosti skutečně výhodná? Neplatím kvůli bublině na trhu přemrštěnou cenu, přestože taková cena je na současném trhu „normální“? Nevyplatí se počkat či najít nemovitost jinou, která sice bude méně kvalitní ale na jejíž financování budou moje možnosti bez problémů stačit?    V současné době vyhnala umělá poptávka ceny bytů v některých částech velkých měst až k extrémním hodnotám. Například panelové byty v některých částech Prahy se prodávají za téměř stejnou cenu, jako byty nové. Realitní makléři však předpovídají u právě těchto bytů v budoucích letech stagnaci či poklesy ceny. Je totiž pravděpodobné, že horší dostupnost hypoték a jejich zdražení ochladí poptávku a ceny klesnou, nebo výrazněji neporostou.   2)    2)  Jak vysoká úroková sazba je pro mě přijatelná? Je lepší pro začátek využít pouze 1 leté fixační doby s minimálně vysokým úrokem a rizikem růstu v budoucnu? Nebo je lepší využít delší fixační dobu s úrokem a tedy i splátkami vyššími?                 Pro rozhodování o délce fixační doby může být pro některé klienty zajímavý úvěr ze stavebního spoření, kde je úroková sazba zaručena po celou dobu splácení. A tudíž již dnes klient ví, jakou úrokovou sazbu a tedy i jakou výši splátek bude platit třeba za dalších 10 let.         U hypoték již tato jistota chybí. Záleží na prioritě klienta. Pokud klient upřednostňuje krátkodobě nízké splátky, pak může zvolit fixaci co nejkratší. Ovšem s rizikem brzkého zvýšení úroků i splátek. Konzervativnější klienti oceňující jistotu zase zvolí co nejdelší fixaci. V současné době i v následujících letech můžeme očekávat spíše zvyšování úrokových sazeb, což nahrává volbě co nejdelší fixační sazby.    2)    3)   Nehrozí mi v budoucnu další závazky, se kterými již dnes můžu počítat a které mi mohou v budoucnu ztížit splácení hypotéky či úvěru? (např. alimenty, splátky jiných půjček, vysoké náklady za bydlení, splátky leasingu apod.)   Při volbě hypotéky bychom se měli vyvarovat toho, aby splátky byli na hranici našich možností. Vždy by měla existovat dostatečná rezerva. A to nikoliv pouze pro finanční stabilitu, ale předpokládejme, že klient bude určitě v budoucích 20 či 30 letech mít kromě domu na hypotéku automobil, vybavení či jinou investici a tudíž by si na tuto investici měly nechat prostor. Ať už se jedná o splátky leasingu, spotřebního úvěru či další hypotéky. Dále musíme počítat i s vlivy, které ovlivnit nemůžeme. Může se jednat o zvýšení výživného, platby náhrady škody, pokut apod.   3)    4)   I přesto, že je můj příjem nyní dostatečný, bude tomu i v budoucnu? Jaké jsou perspektivy na trhu práce či v podnikání v mém oboru?   Je třeba si říci, zda můžu očekávat v budoucnu zvýšení platu, jaké jsou perspektivy v mém zaměstnání. Je sice těžké předpovídat situaci mnoho let dopředu, nicméně již dnes může být zřejmé, jak se snášíte se svým šéfem, jaké jsou možnosti postupu, jaká je situace vaší firmy a vašeho oboru vůbec.   4)    5)   Zvážil sem i skutečnosti, že nákladem na splátky nebudou jen splátky samotné, ale například i platba životního pojištění, pojištění domu či bytu a další?   Nízké splátky může být často omyl záměrně zamlčovaný bankou. Nákladem na splátku hypotéky nejsou jen splátky samotné. Souvisejícími náklady jsou i platba životního pojištění, které může činit i několik stovek měsíčně. Banky také vyžadují pojištění pořizované, ale i zastavované nemovitosti (pokud je tato odlišná od nemovitosti pořizované), dále platíte poplatky za správu úvěrového účtu. Výše splátky a souvisejících nákladů se tak může zvýšit o několik stovek až tisíc korun měsíčně (dle výše úvěru) na které musíte mít zajištěn dostatečný příjem. Neplacení těchto položek totiž může mít stejné důsledky, jako by jste neplatili úvěr samotný.   5)     6)  Je nutné, abych bance garantoval několikanásobné zajištění, které mě v budoucnu může zatěžovat a přidělávat mi starosti? Je nutné abych bance ustoupil skutečně ve všem?   Nebojte se a s bankami aktivně jednejte. Nepřistupujte lehce na jejich podmínky, ale snažte se pro sebe vybojovat výhody. A věřte, že banky se vám brzy budou snažit vyjít vstříc. Smlouvat můžete jak o výši úrokové sazby, tak o výši nejrůznějších zvýhodnění. Stejně tak nemusíte přistupovat na několikanásobné zajišťování úvěru, které vás bude o mnoho více zatěžovat. Ukažte své bance, že jste rovnoprávná strana a ne jen pasivní příjemce jejich podmínek.     Hlasujete pro NEJABSURDNĚJŠÍ BANKOVNÍ POPLATEK V ROCE 2007!